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विशेषज्ञ इन तनावग्रस्त आत्माओं को मार्गदर्शन देते हैं कि वे अपने माता-पिता की देखभाल करने, अपने बच्चों का समर्थन करने और खुद की देखभाल करने के लिए अपने वित्त का प्रबंधन कैसे करें।

“जेनरेशन एस या सैंडविच जेनरेशन शायद सबसे अनिश्चित वित्तीय स्थितियों में जी रही है; चूँकि वे अपने बूढ़े माता-पिता और बच्चों की देखभाल करने में व्यस्त हैं। मुख्य वितरण अधिकारी, अनुप सेठ कहते हैं, “एक और बड़ी चिंता जो उन्हें परेशान करती है, वह है उनकी बचत या उनके द्वारा बनाई गई संपत्ति को खत्म करने की चिंता।” एडलवाइस टोकियो लाइफ इंश्योरेंस।

“मैं व्यक्तिगत रूप से महसूस करता हूं कि जेनरेशन एस DINKS (डबल इनकम, नो किड्स) के विपरीत स्पेक्ट्रम पर है, और कई लोग खुद को अंतिम बाजीगरी में फंसा हुआ पाते हैं – एक तरफ बूढ़े माता-पिता की देखभाल करने वाले की भूमिका निभाना और उनके छोटे बच्चों की परवरिश करना। सह-संस्थापक और सीईओ हर्ष गहलौत कहते हैं, “यह वास्तविक जीवन का सर्कस है, जिससे वे निराश और अभिभूत महसूस कर रहे हैं।” फिनएज।

जनरल एस के लिए, पूरे पैसे के खेल को समझना विवरण के साथ बिंदु पर रहने के बारे में है।

सबसे पहले, हर किसी को – माता-पिता, बच्चों, पूरे परिवार को – जो वे चाहते हैं – शिक्षा, स्वास्थ्य, सेवानिवृत्ति – देने के लिए कहें। स्पष्ट लक्ष्य प्रभावी वित्तीय योजनाएँ बनाते हैं।

इसके बाद, एक कुशल निवेश विशेषज्ञ से परामर्श लें क्योंकि वे न केवल सही निवेश योजनाओं का चयन करने में सहायता करते हैं बल्कि परामर्शदाता के रूप में भी कार्य करते हैं।

वैयक्तिकृत योजनाएँ गैर-परक्राम्य हैं। “आख़िरकार, हम सभी अद्वितीय हैं। बाज़ार की अस्थिरता के ख़िलाफ़ लचीलापन बनाएँ। गहलौत कहते हैं, ”सही मानसिकता और ठोस योजना के साथ, आप बड़े लक्ष्यों को खोए बिना उन लहरों पर सवारी कर सकते हैं।”

याद रखें, जिंदगी बदल जाती है। इसलिए, अपनी योजनाओं को गतिशील रखें। आवश्यकतानुसार समायोजित करें. इस बदलती वित्तीय दुनिया में लचीलापन और अनुकूलन महत्वपूर्ण हैं। अनुशंसा जाल में न पड़ें जहां उत्पाद लोगों से आगे रखे जाते हैं। एक उत्पाद जो एक व्यक्ति के लिए अच्छा है वह अगले व्यक्ति के लिए विनाशकारी हो सकता है।

सेठ कहते हैं, “इस संदर्भ को देखते हुए, कुछ कारक हैं जो उनकी वित्तीय नियोजन प्रक्रिया को संचालित करना चाहिए – उनके माता-पिता के लिए स्वास्थ्य और व्यय योजना, उनके बच्चों के लिए शिक्षा योजना, और संपत्ति निर्माण के साथ-साथ स्वयं के लिए आय प्रतिस्थापन।”

युक्ति – यहाँ कर अधिकांश वित्तीय रणनीतियों का अभिशाप आपके पक्ष में काम कर सकता है।

“बूढ़े माता-पिता और बढ़ते बच्चों की ज़रूरतें अलग-अलग होती हैं। माता-पिता को ज्यादातर चिकित्सा देखभाल की आवश्यकता होती है और बच्चों को शिक्षा, पेशेवर विकास आदि के लिए वित्तीय संसाधनों की आवश्यकता होती है,” सुजीत सुधाकर बांगर संस्थापक कहते हैं, टैक्सबडी।

इस प्रकार, आयकर अधिनियम की धारा 80डी के अनुसार, कोई भी कटौती का दावा कर सकता है स्वयं और दूसरे के लिए 25k भुगतान किए गए स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम के लिए माता-पिता के लिए 25k। यदि माता-पिता की आयु 60 वर्ष से अधिक है, तो अतिरिक्त 25k (यानी स्वयं के लिए 25k और माता-पिता के लिए 50k) कटौती का दावा किया जा सकता है। अपने परिवार और माता-पिता को स्वास्थ्य बीमा द्वारा पर्याप्त रूप से बीमा कराने से वृद्ध माता-पिता की वित्तीय आवश्यकताओं को प्रबंधित करने में मदद मिल सकती है।

शिक्षा ऋण पर ब्याज के लिए एक प्रमुख कर कटौती है। आजकल इंजीनियरिंग और मेडिकल जैसी व्यावसायिक शिक्षा बहुत महंगी हो गई है और ऋण ही इसका आम समाधान है। ऐसे शिक्षा ऋण पर चुकाए गए ब्याज पर कटौती का दावा किया जा सकता है। बांगर कहते हैं, सबसे अच्छी बात यह है कि यह 80C से ऊपर है और इसकी कोई ऊपरी सीमा नहीं है।

गहलौत कहते हैं, ”अपने पैसे को अपने लिए बेहतर तरीके से काम करने दें!” धारा 80डी के चक्कर में न पड़ें – यह स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम में कटौती के लिए आपका सुनहरा मौका है, जिसे आप चुका रहे हैं।

इसके अतिरिक्त, धारा 80ई भी है, जो अपने बच्चों के शिक्षा ऋण का बिल चुकाने वालों के लिए एक जीवनरक्षक है। यदि आपकी उम्र 60 या उससे अधिक है और आप अच्छी ब्याज दर के साथ कर-अनुकूल निवेश की तलाश में हैं, तो एससीएसएस पर विचार किया जा सकता है।

एनपीएस धारा सीसीडी के तहत अतिरिक्त 50 हजार कर-बचत निवेश की भी अनुमति देता है।

“टैक्स बचत के लालच में जीवन बीमा के जाल में न फंसें। गहलौत सलाह देते हैं, ”बीमा और निवेश को मिलाना आपके पोर्टफोलियो के स्वास्थ्य के लिए हानिकारक है।”

जनरल एस व्यक्तिगत खर्चों, बच्चों की शिक्षा और बूढ़े माता-पिता की स्वास्थ्य देखभाल को कवर करने वाला एक विस्तृत बजट बनाकर वित्तीय तनाव से बच सकते हैं। प्राथमिकताएं तय करें जैसे कि उनका वित्तीय जीवन इस पर निर्भर करता है – क्योंकि, विशेषज्ञों का कहना है, स्पॉइलर अलर्ट, ऐसा होता है।

संसाधनों का बुद्धिमानी से आवंटन करें और दीर्घकालिक योजनाओं की सुरक्षा करते हुए अप्रत्याशित खर्चों को संभालने के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएं। अप्रत्याशित परिस्थितियों में वित्तीय सुरक्षा के लिए व्यापक पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा सुनिश्चित करें। इसके अतिरिक्त, जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए एक विविध निवेश पोर्टफोलियो की वकालत करें।

“बड़े सपने? उन्हें तोड़ दो. मैक्रो सोचो, माइक्रो निष्पादित करो। जब आप किसी उद्देश्य के साथ निवेश करते हैं, तो आप केवल संख्याओं के साथ नहीं खेल रहे होते हैं – आप सपनों को कार्रवाई में बदल रहे होते हैं, एक समय में एक स्मार्ट कदम,” गहलौत ने समाप्त किया।

गलतियाँ जो हम माता-पिता और बच्चों के बीच संतुलन बनाते समय करते हैं

गहलौत कहते हैं, ”सैंडविच पीढ़ी में कई लोग वर्तमान समय की जिम्मेदारी निभाते हुए अपनी सेवानिवृत्ति को नजरअंदाज कर देते हैं।” यह भूलना आसान है, लेकिन बाद में वित्तीय तनाव से बचने के लिए उन सुनहरे वर्षों की योजना बनाना अत्यंत महत्वपूर्ण है।

जनरल एस भी वित्तीय सलाह लेने से झिझकते हैं। किसी विशेषज्ञ से परामर्श करना और उनके परिवार की जरूरतों के अनुरूप अनुकूलित लक्ष्य-आधारित निवेश योजनाएं प्राप्त करना दृढ़ता से उचित होगा।

कर बचत को प्राथमिकता देने से वे लक्ष्य की योजना बनाए बिना अल्पकालिक लाभ के लिए अंतिम समय में बीमा उत्पादों में भाग लेते हैं।

स्वास्थ्य देखभाल की लागत को कम मत आंकिए। कई लोग संभावित चिकित्सा खर्चों को ध्यान में रखना भूल जाते हैं और बाद में पछताते हैं। और यहां एक प्रो टिप है – अपने माता-पिता के सेवानिवृत्ति के बाद के फंड पर कड़ी नजर रखें।

विभिन्न और अलग-अलग वित्तीय ज़रूरतें

अभिभावक: माता-पिता, जिनके सेवानिवृत्त जीवन जीने की सबसे अधिक संभावना है, को रोजमर्रा के खर्चों और स्वास्थ्य व्यय के लिए वित्तीय सहायता की आवश्यकता होगी। इसलिए, प्राथमिक ध्यान पेंशन या वार्षिकी योजना या आय उत्पाद जैसे उपकरणों पर होना चाहिए जो उनके माता-पिता को आय का एक सुसंगत और निरंतर प्रवाह प्रदान कर सकें। इसके अतिरिक्त, कोई स्वास्थ्य बीमा पर विचार कर सकता है, विशेष रूप से ऐसे उत्पाद जो कुछ गंभीर बीमारियों के लिए सुरक्षा प्रदान करते हैं जो अक्सर किसी की बचत को खत्म करने की धमकी देते हैं।

सरकारी योजनाओं के साथ-साथ वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं और सावधि जमा जैसे ऋण विकल्पों का चयन करना प्रधानमंत्री वय वंदना योजना, एक स्थिर आय प्रवाह सुनिश्चित करने का एक अच्छा तरीका भी प्रदान कर सकता है। कम से मध्यम जोखिम वाले म्यूचुअल फंड या नियमित आय का वादा करने वाले अन्य इक्विटी टूल पर विचार करने की भी सलाह दी जाती है।

बच्चे: आजकल अधिकांश बच्चों की एक बड़ी आकांक्षा विदेशी शिक्षा है। इसके लिए न केवल शिक्षा को वित्तपोषित करने के लिए प्रारंभिक निवेश की आवश्यकता है, बल्कि एक ऐसा कोष भी बनाना होगा जो उन्हें विदेशी देश में गैर-कामकाजी वर्षों से निपटने में मदद कर सके। शिक्षा लागत में मुद्रास्फीति का मुकाबला करने के लिए व्यवस्थित निवेश योजनाओं को शामिल करना सर्वोपरि है।

खुद

टर्म और स्वास्थ्य बीमा: यह देखते हुए कि दो पीढ़ियाँ उन पर और उनकी आय पर निर्भर हैं, सैंडविच पीढ़ी से संबंधित किसी व्यक्ति के लिए अपने माता-पिता और बच्चों दोनों के लिए वित्तीय निरंतरता सुनिश्चित करने के लिए टर्म इंश्योरेंस खरीदना एक परम आवश्यकता है। टर्म इंश्योरेंस के अलावा, स्वास्थ्य बीमा भी महत्वपूर्ण है क्योंकि गतिहीन जीवनशैली के कारण स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं बढ़ रही हैं। आय के किसी भी संभावित नुकसान की रक्षा की जानी चाहिए।

ऋण चुकाना: सैंडविच पीढ़ी किसी न किसी प्रकार की देनदारियों से दबी हुई है, चाहे वह कोई भी हो गृह ऋण, कार ऋण या यहां तक ​​कि सरलीकृत क्रेडिट कार्ड ऋण। इसलिए, यह महत्वपूर्ण है कि व्यक्ति आय का दूसरा स्रोत बनाए ताकि नौकरी छूटने, अस्थायी विकलांगता आदि जैसी घटनाओं के कारण होने वाली आय हानि की स्थिति में भी ऐसे किसी भी ऋण का ध्यान रखा जा सके।

सेवानिवृत्ति योजना: सेवानिवृत्ति योजना शुरू करना कभी भी जल्दी नहीं होता। एक छोटे एसआईपी या एनपीएस निवेश से शुरुआत करें जो वर्षों तक चुपचाप चक्रवृद्धि करता रह सकता है। इसके अलावा, गारंटीकृत उत्पाद मौजूदा उच्च ब्याज दरों को 25-30 वर्षों की लंबी अवधि के लिए लॉक करने का एक शानदार तरीका प्रदान करते हैं।

व्यापक कर रणनीति

  • जैसी योजनाओं का उपयोग कर रहे हैं वरिष्ठ नागरिक बचत योजना कर छूट के लिए और बच्चों के निवेश के लिए धारा 80सी लाभ आपकी कर रणनीति को बढ़ा सकते हैं। भारत में वरिष्ठ नागरिक आयकर अधिनियम की विभिन्न धाराओं के तहत विभिन्न कर लाभों का लाभ उठा सकते हैं।
  • धारा 80TTB 60 वर्ष और उससे अधिक आयु वालों को अधिकतम कटौती का दावा करने की अनुमति देती है बैंकों, सहकारी समितियों या डाकघर में जमा राशि से अर्जित ब्याज पर 50,000 रु.
  • धारा 80डी तक की कटौती प्रदान करती है के स्वास्थ्य पर होने वाले चिकित्सा व्यय के लिए 100,000 रु वरिष्ठ नागरिकों. इसमें अधिकतम दावे के साथ स्वयं, परिवार के सदस्यों और माता-पिता के खर्च शामिल हैं 50,000 प्रत्येक. इसके अतिरिक्त, धारा 80DDB तक की कटौती की अनुमति देता है वरिष्ठ नागरिकों के लिए निर्दिष्ट बीमारियों के चिकित्सा उपचार के लिए 100,000।
  • अंत में, धारा 10(10ए) किसी बीमाकर्ता द्वारा प्रस्तावित पेंशन योजना के तहत स्वीकृत फंड से पेंशन के रूपान्तरण के कारण प्राप्त किसी भी भुगतान पर कर लाभ की अनुमति देती है। इन प्रावधानों का उद्देश्य वरिष्ठ नागरिकों पर वित्तीय बोझ को कम करना और उनकी भलाई को बढ़ावा देना है।

अंत में, सैंडविच पीढ़ी के लिए एक समग्र और लक्ष्य-उन्मुख वित्तीय योजना अपनाना आवश्यक है। इसमें शुरुआती तौर पर विविध और रणनीतिक निवेश शामिल हैं सेवानिवृत्ति योजनाआपातकालीन निधि निर्माण, और कर अनुकूलन रणनीतियाँ जो वृद्ध माता-पिता और बच्चों दोनों की अनूठी जरूरतों को पूरा करती हैं। (स्रोत – एडलवाइस टोकियो लाइफ इंश्योरेंस)

माणिक कुमार मालाकार एक व्यक्तिगत वित्त लेखक हैं।

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प्रकाशित: 28 फरवरी 2024, 04:12 अपराह्न IST

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