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लेकिन, आपके जीवन का यह स्वर्ण युग वह है जब आपकी सबसे बड़ी चुनौतियाँ शुरू होती हैं – वित्त और स्वास्थ्य की दृष्टि से। और विशेषज्ञों का कहना है कि बेहतर होगा कि आप अपनी योजना सही ढंग से शुरू करें।
मुख्य वितरण अधिकारी, अनुप सेठ कहते हैं, “सेवानिवृत्ति के लिए सावधानीपूर्वक वित्तीय योजना की आवश्यकता होती है ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि आपके स्वर्णिम वर्ष पूर्ण हों और वित्तीय रूप से सुरक्षित हों।” एडलवाइस टोकियो लाइफ इंश्योरेंस।
आपकी सेवानिवृत्ति की योजना बनाते समय जिन प्रमुख कारकों पर विचार किया जाना चाहिए, वे हैं आपकी स्थिर आय का बंद होना और संभावना है कि आपके स्वास्थ्य संबंधी खर्च बढ़ सकते हैं।
सह-संस्थापक और मुख्य परिचालन अधिकारी मयंक भटनागर सलाह देते हैं, “मुद्रास्फीति के परिणामस्वरूप बढ़े हुए खर्चों और सेवानिवृत्ति के बाद की विस्तारित जीवन प्रत्याशा के वित्तीय प्रभावों की गणना करना अनिवार्य है।” फिनएज।
इस प्रकार, सेवानिवृत्त व्यक्ति को 2-3 गुना मुद्रास्फीति-पिटाई रिटर्न का लक्ष्य रखते हुए, सूचित जोखिम का विकल्प चुनना चाहिए। कंपाउंडिंग की शक्ति का लाभ उठाने के लिए जितनी जल्दी हो सके शुरुआत करें, अंततः आपके वांछित परिणाम प्राप्त करने की संभावना बढ़ जाएगी।
इससे पहले कि हम सेवानिवृत्ति योजना के वित्तीय पहलुओं पर चर्चा करें, कुछ अन्य कारक हैं जिन पर आपको सेवानिवृत्ति के लिए विचार करने की आवश्यकता है।
भुवन रुस्तगी, सीओओ और सह-संस्थापक, सलाह देते हैं, “खर्चों को कम करने के लिए सेवानिवृत्ति से पहले अपने बंधक का भुगतान करें।” प्रतिवर्ष। अन्य युक्तियों में चिकित्सा लागत को कम करने के लिए स्वस्थ रहना शामिल है। इसके अलावा, आय और मानसिक उत्तेजना के लिए सेवानिवृत्ति में अंशकालिक काम करने पर भी विचार करें।
सेवानिवृत्त लोगों के बीच एक हालिया घटना यह भी है कि वे यात्रा, फोटोग्राफी और बहुत कुछ जैसे अलग-अलग शौक अपनाना चाहते हैं।
पवेलियन वापस
विशेषज्ञों का कहना है, ”ये कारक मिलकर आपकी सेवानिवृत्ति योजना की दिशा तय करेंगे, जिसमें यह भी शामिल होगा कि आपको कितने वित्तीय कोष की योजना बनाने की आवश्यकता होगी।”
एक बार जब आप अपनी आवश्यकताओं और उन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आवश्यक वित्तीय कोष की पहचान कर लेते हैं, तो अपनी जोखिम सहनशीलता निर्धारित करें। इससे आपको गारंटीशुदा रिटर्न उत्पाद, म्यूचुअल फंड आदि जैसे धन निर्माण के सही रास्ते पहचानने में मदद मिलेगी।
“आपके पोर्टफोलियो का विविधीकरण महत्वपूर्ण है। अपने फंड का 35% इक्विटी में, 35% गारंटीड रिटर्न विकल्पों में, 20% बीमा जैसे सुरक्षा जाल में और 10% जोखिम भरी या अचल संपत्ति जैसे रियल एस्टेट आदि में आवंटित करें,” सेठ सलाह देते हैं।
लंबी अवधि की वित्तीय योजना में, 12% और 8% रिटर्न के बीच असमानता अंतिम सेवानिवृत्ति कोष पर महत्वपूर्ण प्रभाव डाल सकती है, जो कि चक्रवृद्धि के गहरे प्रभाव पर जोर देती है। इस प्रभाव को हल्के में नहीं लिया जाना चाहिए.
“इसे ध्यान में रखते हुए, यदि आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्य 7 साल की समय सीमा से आगे बढ़ते हैं, तो आपका 100% निवेश इक्विटी म्यूचुअल फंड में हो सकता है। एफडी और जैसी सरकारी योजनाओं का सहारा ले रहे हैं पीपीएफ लंबी अवधि के निवेश के लिए आपके वित्तीय लक्ष्यों से समझौता हो सकता है क्योंकि उनके कम जोखिम के साथ कम रिटर्न भी होता है,” भटनागर कहते हैं।
आपके कोष को बढ़ाने के लिए सूचित जोखिम आवश्यक है जो मुद्रास्फीति से 2-3 गुना अधिक है। बेशक, इन रिटर्न को प्राप्त करने के लिए व्यक्ति को बाजार की अस्थिरता के बावजूद निवेशित रहना होगा।
जोखिम को संतुलित करने का एक दिलचस्प तरीका आपकी उम्र के बराबर धनराशि का एक प्रतिशत ऋण में और शेष को इक्विटी में डालना है। सीधे शब्दों में कहें तो, जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है और आय अर्जित करने की आपकी क्षमता निष्कर्ष के करीब आती है, आपका पोर्टफोलियो जोखिम को कम कर सकता है।
आपको अपनी सेवानिवृत्ति के लिए वित्तीय योजना बनाते समय वित्तीय विशेषज्ञों से भी सलाह लेनी चाहिए।
“याद रखें, कुंजी जल्दी शुरू करना, रणनीतिक योजना बनाना और आवश्यकतानुसार अपनी योजना को अनुकूलित करना है। आपकी प्रभावी सेवानिवृत्ति-पूर्व योजना एक आरामदायक और संतुष्टिदायक दूसरे बचपन का मार्ग प्रशस्त करेगी!” रुस्तगी कहते हैं।
“मेरा मानना है कि सेवानिवृत्ति योजना का एक प्रमुख नियम जल्दी शुरू करना है क्योंकि यह आपको धन संचय के लिए चक्रवृद्धि की शक्ति का उपयोग करने में मदद करता है। देर से शुरुआत करने वालों के लिए, वार्षिकियां और पेंशन योजनाएं अंतर को पाटने के लिए व्यवहार्य उपकरण बन जाती हैं। अंततः, एक अच्छी तरह से संरचित सेवानिवृत्ति योजना अप्रत्याशित खर्चों के खिलाफ सुरक्षा के रूप में कार्य करती है, जो एक आरामदायक और संतुष्टिदायक कैरियर के बाद के जीवन की नींव प्रदान करती है,” सेठ कहते हैं।
महँगाई – एक व्यर्थ कर
महँगाई को व्यर्थ कर कहा गया है – जो लेता तो है पर लौटाता नहीं। विशेषज्ञ हमें इस मूक हत्यारे से निपटने के बारे में कुछ सुझाव देते हैं।
रुस्तगी कहते हैं, ”मुद्रास्फीति-संरक्षित संपत्तियों में निवेश करें, जैसे अनुक्रमित म्यूचुअल फंड।”
साथ ही बढ़ायें जमा पूंजी नियमित रूप से: मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए अपने योगदान को समायोजित करें।
खर्चों की समीक्षा करें और उन्हें समायोजित करें: आवश्यक खर्चों को प्राथमिकता दें, लचीले बजट पर विचार करें।
रिटायरमेंट प्लानिंग में महंगाई को नजरअंदाज करना विनाशकारी हो सकता है। आपको न केवल अपनी वर्तमान जीवनशैली को बनाए रखने के लिए काफी बड़ी रकम की आवश्यकता होगी, बल्कि जीवन प्रत्याशा में वृद्धि के कारण आपकी सेवानिवृत्ति निधि को भी और बढ़ाने की आवश्यकता होगी।
विशेषज्ञों का कहना है कि आवश्यक धनराशि की योजना बनाने, गिरावट वाले वर्षों का लेखा-जोखा रखने, मुद्रास्फीति समायोजन करने और चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाने के लिए किसी विशेषज्ञ से परामर्श करना महत्वपूर्ण है ताकि आप अपने सुनहरे साल वित्तीय चिंताओं के बिना जीवन का आनंद लेते हुए बिता सकें।
कर और सेवानिवृत्ति
आपके कामकाजी वर्षों के बाद आपके वित्तीय बोझ को कम करने के लिए कुछ कर विकल्प हैं।
भटनागर कहते हैं, ”वित्तीय उपकरणों में कर लाभ की सीमा अलग-अलग होती है। आमतौर पर, अधिकांश कर-मुक्त निवेशों में बड़ी लॉक-इन अवधि शामिल होती है और इक्विटी की तुलना में काफी कम रिटर्न मिलता है। इस तथ्य को ध्यान में रखते हुए, कि आमतौर पर सेवानिवृत्ति के लिए निवेश किया जाता है वर्षों या दशकों के लिए, कुछ जोखिम लेने से कहीं अधिक उच्च सेवानिवृत्ति कोष जमा हो सकता है।
सबसे अच्छा तरीका यह है कि कर-बचत को सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के व्यापक ढांचे के भीतर एकीकृत किया जाए, मासिक निवेश का एक हिस्सा किसी अन्य मद में आवंटित किया जाए। इक्विटी लिंक्ड सेविंग स्कीम (ईएलएसएस) म्यूचुअल फंड।
इस ग़लतफ़हमी से बचें कि बीमा एक व्यवहार्य कर-बचत रणनीति के रूप में कार्य करता है। यह पहचानें कि बीमा और निवेश अलग-अलग वित्तीय तंत्र हैं और इन्हें संयोजित नहीं किया जाना चाहिए।
माणिक कुमार मालाकार एक व्यक्तिगत वित्त लेखक हैं।
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प्रकाशित: 04 जनवरी 2024, 09:12 पूर्वाह्न IST
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