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वित्तीय पैनिंग निर्णय आसान नहीं हैं। कई लक्ष्य और सीमित फंड के साथ, यह तय करना मुश्किल हो जाता है कि पहले किस लक्ष्य के लिए निवेश किया जाए, कहां निवेश किया जाए और वित्तीय लक्ष्यों के बीच अप्रत्याशित लाभ या बोनस को कैसे आवंटित किया जाए। लक्ष्यों को सही ढंग से प्राथमिकता न दे पाने का मतलब प्राथमिकताओं पर ध्यान खोना हो सकता है।

अधिकांश लोगों के लक्ष्य समान होते हैं जैसे बच्चों की उच्च शिक्षा और शादी, सेवानिवृत्ति, घर खरीदना। इन दिनों लग्जरी कार खरीदने या अनुभवात्मक छुट्टियों की योजना बनाने जैसी इच्छाओं को भी आवश्यक लक्ष्यों के रूप में देखा जाता है। फिर एक निर्णय लेना होगा: आपको इनमें से किस लक्ष्य के लिए बचत करनी चाहिए?

वित्तीय लक्ष्यों के लिए आवश्यक धनराशि अपर्याप्त होने पर लक्ष्यों के बीच आवंटित की जाने वाली राशि एक अन्य निर्णय बिंदु है। क्या किसी को लक्ष्यों के बीच समान रूप से धन आवंटित करना चाहिए या केवल आवश्यक लक्ष्यों के लिए आवंटित करना चाहिए? सुनने में यह काफी सरल लगता है लेकिन अधिकांश लोगों को ये निर्णय बहुत कठिन लगते हैं।

वित्तीय योजनाकार हमेशा अन्य लक्ष्यों की परवाह किए बिना, सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की सलाह देते हैं। अल्पकालिक इच्छाओं को पूरा करने के बजाय दीर्घकालिक जरूरतों पर ध्यान केंद्रित करना ऐसे समय में जीवित रहने को सुनिश्चित करने के लिए आवश्यक है जब कोई कमाई नहीं कर रहा हो। व्यक्तियों को अक्सर लगता है कि निकट अवधि के लक्ष्यों को हासिल करना अधिक महत्वपूर्ण है और दीर्घकालिक लक्ष्यों को समय के साथ अतिरिक्त कमाई के साथ पूरा किया जाएगा। दो पहलू हैं जिनसे वे चूक जाते हैं-मुद्रास्फीति और लक्ष्य के मूल्य में वृद्धि। व्यक्ति की जीवनशैली लगातार उन्नत होती जाती है और मुद्रास्फीति के कारण लक्ष्यों का मूल्य बढ़ता जाता है। इसके अलावा, लक्ष्य स्वयं किसी रूप में बदल सकता है। उदाहरण के लिए, भारत में पढ़ाई की अपेक्षा विदेश में उच्च शिक्षा। इस प्रकार दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बचत में देरी करने का मतलब भविष्य में बहुत बड़े लक्ष्य से निपटना है।

सेवानिवृत्ति जैसे आवश्यक लक्ष्यों से समझौता नहीं किया जा सकता है अन्यथा व्यक्ति को बाद के वर्षों में बच्चों पर निर्भर रहने के लिए तैयार रहना चाहिए। सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए पैसा अलग रखने के बाद, उन आवश्यक लक्ष्यों के लिए आवंटित करें जो जल्द ही आने वाले हैं और जिनकी कमी है। अंततः यह इस बात का चुनाव है कि व्यक्ति के लिए क्या महत्वपूर्ण है। अगले पांच वर्षों में घर खरीदने के लक्ष्य और 15 वर्षों में बच्चे की शिक्षा के लक्ष्य के बीच, कोई व्यक्ति पहले वाले को चुनने का निर्णय ले सकता है और किसी की भलाई के लिए ऐसा करना ठीक है।

प्रत्येक लक्ष्य के लिए, चुना गया साधन जोखिम लेने की क्षमता और कमी के स्तर के आधार पर भिन्न होता है। अंतर को पाटने के लिए, किसी को अधिक जोखिम वाले निवेश पर विचार करना पड़ सकता है, बशर्ते यह समय सीमा के साथ जुड़ा हो। उपरोक्त उदाहरण में, निवेशक अभी भी बाल शिक्षा लक्ष्य के लिए कुछ राशि निवेश कर सकता है, लेकिन इक्विटी में निवेश करके अधिक आक्रामक रुख अपना सकता है और घाटे को पूरा करने की उम्मीद कर सकता है। उदाहरण के लिए, सार्वजनिक भविष्य निधि पीपीएफ में 15 वर्षों तक प्रति माह 7% की दर से निवेश किया गया 10,000 रु. बढ़ जाएगा 32 लाख बनाम यदि इक्विटी में 12% प्रति वर्ष की दर से निवेश किया जाए तो 50 लाख रु

अनुभवात्मक छुट्टियाँ, लक्जरी कार, यदि व्यक्ति के लिए वास्तव में महत्वपूर्ण है, तो बोनस के माध्यम से महसूस किया जा सकता है। बेशक, एकमुश्त धनराशि के लिए कर्ज चुकाना हमेशा पहली पसंद होनी चाहिए। ऋण के लिए भुगतान किया गया ब्याज चक्रवृद्धि होता है और इसलिए चाहतों की कीमत पर ऋण मुक्त होना बेहतर है। उदाहरण के लिए, ए पर ब्याज 20 वर्षों के लिए 9% प्रति वर्ष की दर से 50 लाख का घर बनेगा 57,96,711. ए ऋण के 8वें वर्ष में 5 लाख रुपये का पूर्व भुगतान करने से बचत होगी ब्याज में 8,16,775 रुपये और कार्यकाल 30 महीने कम करें। अक्सर निवेशक उभरते बाजारों में पूर्व भुगतान का मूल्यांकन मध्यस्थता के अवसर और कर लाभ के नुकसान के रूप में करते हैं। मध्यस्थता उतनी सरल नहीं है जितनी लगती है क्योंकि बाज़ार एक रैखिक तरीके से नहीं बढ़ते हैं और ऐतिहासिक डेटा से पता चलता है कि अधिकांश निवेशक अस्थिरता के संकेत पर बाहर निकल जाते हैं। इस प्रकार ऋणों का पूर्व भुगतान करने के लिए अप्रत्याशित लाभ का उपयोग करना ही सही रास्ता है।

बचे हुए बोनस को निवेश करने के लिए सोच-समझकर विचार करने की जरूरत है। जब बाजार ऊपर होते हैं और निवेशकों के पास डिस्पोजेबल फंड होते हैं, तो वे अपने निवेश कौशल के बारे में अति आत्मविश्वास महसूस करने लगते हैं और उच्च जोखिम वाले निवेश जैसे एंजेल निवेश या आंशिक संपत्ति जैसे जटिल निवेश आदि में शामिल हो जाते हैं। बोनस को आवश्यक वित्तीय लक्ष्यों के लिए आवंटित करने की आवश्यकता है जैसा कि समझाया गया है ऊपर। किसी की आंतरिक शांति से जुड़े आवश्यक लक्ष्यों को चुनकर वित्तीय स्वतंत्रता को प्राथमिकता देना वित्तीय योजना को बहुत आसान बना सकता है।

मृण अग्रवाल फिनसेफ इंडिया के संस्थापक-निदेशक हैं।

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प्रकाशित: 29 दिसंबर 2023, 01:01 पूर्वाह्न IST

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