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गैर-जिम्मेदाराना उधार के खतरों और कर्ज के नुकसान को पहचानना महत्वपूर्ण हो जाता है। हालाँकि कर्ज़ कई लोगों के लिए एक आम वास्तविकता है, विशेष रूप से निश्चित आय वाले लोगों के लिए, हानिकारक चक्र में फंसने से रोकने के लिए विवेकपूर्ण प्रबंधन आवश्यक है। जैसे-जैसे वर्ष समाप्त होता है, उन संकेतकों से सावधान रहना जरूरी है जो आपकी वर्तमान स्थिति को उजागर करते हैं, जो कर्ज के जाल में फंसने की संभावना की याद दिलाते हैं। इनमें से कुछ संकेतों में शामिल हैं:

किसी की आय का 50% से अधिक मासिक किश्तें

“आसान ईएमआई”, “छूट”, और “बिक्री” जैसी आकर्षक विपणन रणनीतियाँ अत्यधिक आकर्षक हो सकती हैं, खासकर जब उन्हें तत्काल संतुष्टि की सहज इच्छा के साथ जोड़ा जाता है। फिर भी, विचारशील विचार-विमर्श के बिना उनकी अपील के आगे झुकना निस्संदेह किसी को खतरनाक स्थिति में ले जा सकता है कर्ज और वित्तीय तनाव की यात्रा.

इस प्रकार ये रणनीतियाँ हमारी धारणाओं को धोखा दे सकती हैं:

  • सामर्थ्य का भ्रम देखा गया: महत्वपूर्ण खर्चों को आसान तरीके से प्रबंधनीय मासिक भुगतान में सरल बनाना समान मासिक किश्तें (ईएमआई) सामर्थ्य का भ्रम पैदा करता है। फिर भी, समग्र ऋण लागत को अक्सर कम करके आंका जाता है, जिसके परिणामस्वरूप संभावित रूप से अर्जित ब्याज के कारण मूल कीमत की तुलना में काफी अधिक राशि का भुगतान करना पड़ता है।
  • गुम हो जाने का भय (FOMO): समय-सीमित छूट और बिक्री तात्कालिकता और FOMO की भावना पैदा करती है, जो हमें कथित “अच्छे सौदे” से चूकने से बचने के लिए आवेगपूर्ण खरीदारी करने के लिए प्रेरित करती है। अक्सर, हम यह सवाल करने की उपेक्षा करते हैं कि क्या हमें वास्तव में आइटम की आवश्यकता है या क्या उस पर छूट है कीमत अभी भी हमारे बजट से अधिक है।
  • तुलनात्मक सामाजिक प्रभाव: दूसरों को फैशनेबल अधिग्रहणों या प्रचार द्वारा प्रचारित अनुभवों में संलग्न देखकर हमारे देश में अंबानी और टाटा जैसी प्रमुख हस्तियों की जीवनशैली से मेल खाने की इच्छा जागृत हो सकती है। यह प्रतिस्पर्धी मानसिकता हमारी वास्तविक वित्तीय स्थिति के बावजूद, किसी विशेष छवि को बनाए रखने के लिए अत्यधिक खर्च करने के लिए प्रेरित कर सकती है।

हास्यास्पद रूप से उच्च निश्चित व्यय

आपकी मासिक ईएमआई बड़ी निश्चित दायित्व पहेली का केवल एक हिस्सा है, जो आपके वित्तीय कल्याण का मूल्यांकन करने के लिए व्यापक वित्तीय परिदृश्य की जांच के महत्व पर जोर देती है। किराया, सोसायटी रखरखाव शुल्क, स्कूल फीस और अन्य नियमित व्यय सामूहिक रूप से आपके निश्चित दायित्व-से-आय अनुपात (एफओआईआर) में योगदान करते हैं, जिससे यह आपके ऋण बोझ का एक महत्वपूर्ण गेज बन जाता है।

एक अनुकूल एफओआईआर सुनिश्चित करना, अधिमानतः 50% से कम, वित्तीय स्थिरता के लिए निर्विवाद रूप से आवश्यक है। हालांकि यह हर किसी के लिए चुनौतीपूर्ण साबित हो सकता है, विशेष रूप से कम आय या अपरिहार्य उच्च निश्चित लागत वाले लोगों के लिए, एक व्यावहारिक अनुपात का लक्ष्य रखना महत्वपूर्ण है।

70% की सीमा से अधिक होना, जैसा कि आप ठीक ही ज़ोर देते हैं, एक उल्लेखनीय चेतावनी संकेत है। यह इंगित करता है कि आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा पहले से ही निश्चित दायित्वों के लिए आवंटित किया गया है, लचीलेपन को सीमित करता है और अप्रत्याशित खर्चों या भविष्य के लिए बचत के लिए बहुत कम जगह छोड़ता है। ऐसी परिस्थितियां वित्तीय तनाव पैदा कर सकती हैं और कर्ज के जाल में फंसने का खतरा बढ़ सकता है।

फालतू ऋणों की अत्यधिक खोज

दैनिक खर्चों को पूरा करने के लिए लगातार ऋण पर निर्भर रहना एक महत्वपूर्ण खतरे का संकेत है और ऋण चक्र में प्रवेश करने से रोकने के लिए त्वरित उपाय किए जाने चाहिए। नियमित जीविका के लिए कर्ज लेते समय सावधानी बरतने की सलाह दी जाती है। किराए और किराने का सामान जैसे आवर्ती खर्चों के लिए ऋण मांगने से ऋण पर निर्भरता स्थापित होती है जिसे तोड़ना चुनौतीपूर्ण हो सकता है। ब्याज शुल्क जमा होने से यह चक्र बना रहता है, जिससे खुद को इससे बाहर निकालना कठिन हो जाता है।

पुनर्भुगतान का चल रहा बोझ चिंता और तनाव का एक बड़ा कारण हो सकता है। इससे मानसिक स्वास्थ्य पर प्रतिकूल प्रभाव पड़ सकता है और विवेकपूर्ण वित्तीय विकल्प चुनने की क्षमता बाधित हो सकती है। क्या आप खोने के सतत जोखिम से परिचित हैं? धन ऋण चुकौती के लिए? आवश्यक जरूरतों के लिए कर्ज पर निर्भर रहने से व्यक्तियों को नौकरी छूटने या अप्रत्याशित खर्च जैसी वित्तीय असफलताओं का खतरा बढ़ जाता है। यह स्थिति तेजी से और अधिक गहरे ऋण संकट में बदल सकती है।

वर्तमान ऋणों को समेकित करने और निपटाने के लिए अधिक ऋण लेना

आम तौर पर, ऋण चुकाने के लिए उधार लेना एक अस्थिर अभ्यास है जब तक कि इसके परिणामस्वरूप पर्याप्त ब्याज बचत नहीं होती है, जैसे कम ब्याज वाले बंधक के साथ उच्च-ब्याज बंधक को पुनर्वित्त करना। कई उधारकर्ता अपने वर्तमान ऋण को समेकित करने के साधन के रूप में व्यक्तिगत ऋण की ओर रुख करते हैं। फिर भी, यह पैटर्न उन्हें अतिरिक्त ब्याज शुल्क के साथ अधिक ऋण अर्जित करने के निरंतर चक्र में फंसा देता है, जिससे मुक्त होने की चुनौती तीव्र हो जाती है।

नए ऋणों पर ब्याज दरें, विशेष रूप से क्रेडिट कार्ड जैसे असुरक्षित ऋणों पर, मौजूदा ऋणों की तुलना में अक्सर अधिक होती हैं, जिससे आपके वित्त पर अतिरिक्त दबाव पड़ता है। मौजूदा ऋण को चुकाने के लिए उधार का सहारा लेना आपकी वित्तीय स्थिति पर नियंत्रण खोने का संकेत देता है, जिससे स्थिरता बहाल करने के लिए तत्काल कार्रवाई की आवश्यकता होती है।

क्रेडिट कार्ड पर बहुत ज्यादा भरोसा करना

रोजमर्रा के खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना और ऋण चुकाने के लिए उधार का सहारा लेना दोनों ही जोखिम भरे व्यवहार हैं, जिसके परिणामस्वरूप तेजी से ऋण चक्र में फंस सकते हैं। क्रेडिट कार्ड पर आम तौर पर अन्य प्रकार के ऋण, जैसे व्यक्तिगत ऋण या यहां तक ​​कि कुछ बंधक की तुलना में अधिक ब्याज दरें होती हैं। इसका तात्पर्य यह है कि छोटी-मोटी खरीदारी पर भी समय के साथ पर्याप्त ब्याज शुल्क लग सकता है, जिससे वे नकदी या डेबिट का उपयोग करने की तुलना में काफी अधिक महंगे हो जाएंगे।

हालाँकि हर महीने केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान करना आकर्षक लग सकता है, लेकिन यह एक भ्रामक जाल हो सकता है। न्यूनतम भुगतान अक्सर अर्जित ब्याज के केवल एक हिस्से को संबोधित करता है, जिससे शेष राशि बनी रहती है और परिणामस्वरूप भविष्य में और भी अधिक ब्याज शुल्क लगता है।

क्रेडिट कार्ड आसानी से अत्यधिक खर्च को प्रोत्साहित कर सकते हैं, खासकर जब रोजमर्रा की खरीदारी के लिए उपयोग किया जाता है। कार्ड स्वाइप करने में आसानी से बार-बार आवेगपूर्ण खरीदारी को बढ़ावा मिलता है और खरीदी जाने वाली वस्तुओं की वास्तविक लागत से दूरी बन जाती है।

क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके नकद निकासी

क्रेडिट कार्ड के माध्यम से नकद निकासी करने पर पर्याप्त नकद अग्रिम शुल्क शामिल होता है, जो आमतौर पर हर महीने निकाली गई राशि का 2.5% से 3.5% तक होता है। एक वर्ष में, अर्जित ब्याज 35% से 50% तक हो सकता है।

लगातार ऋण अस्वीकृति

ऋण अस्वीकृति प्राप्त करना, विशेष रूप से घटते क्रेडिट स्कोर के परिणामस्वरूप, एक चिंताजनक संकेत हो सकता है जिस पर तुरंत ध्यान देने की आवश्यकता है। जबकि 750+ का क्रेडिट स्कोर आम तौर पर अधिकांश बैंकों के लिए अच्छा माना जाता है, अस्वीकृति के कारणों को समझना और अपनी स्थिति को बेहतर बनाने के लिए सक्रिय उपाय करना महत्वपूर्ण है।

कम क्रेडिट स्कोर के अलावा, उच्च ऋण-से-आय अनुपात, हाल ही में छूटे भुगतान या अपर्याप्त आय जैसे कारक भी ऋण अस्वीकृति में भूमिका निभा सकते हैं। लक्षित कार्य योजना तैयार करने के लिए विशिष्ट कारण की व्यापक समझ महत्वपूर्ण है।

ऋण से इनकार किए जाने से घर खरीदने, व्यवसाय शुरू करने या अप्रत्याशित खर्चों से निपटने जैसी विभिन्न जरूरतों के लिए आवश्यक वित्तपोषण तक पहुंच में बाधा आ सकती है। यह स्थिति आप पर काफी तनाव डाल सकती है वित्तीय कल्याण.

“अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें” की संस्कृति, जिसे सहस्राब्दियों और जेन जेड द्वारा व्यापक रूप से अपनाया गया है, अगर जिम्मेदारी से नहीं लिया गया तो कर्ज लेने की संभावना है। धैर्य रखना और इच्छाओं पर आवश्यकताओं को प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है। तत्काल संतुष्टि और सामाजिक अनुरूपता के लिए झुकाव अपेक्षाओं के परिणामस्वरूप आवेगपूर्ण खरीदारी और अत्यधिक खर्च हो सकता है। इन ट्रिगर्स को पहचानना और विवेकपूर्ण खर्च करने की आदतें विकसित करना महत्वपूर्ण है। अंत में, एक कमी वित्तीय साक्षरता कर्ज के जाल में फंसने में योगदान दे सकता है। इसलिए, वित्तीय के बारे में ज्ञान प्राप्त करना प्रबंधबजट बनाना और जिम्मेदार उधार लेना अपरिहार्य है।

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प्रकाशित: 24 दिसंबर 2023, 08:11 अपराह्न IST

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