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हाल ही में, जब मैं पीजीआईएम इंडिया म्यूचुअल फंड के सीईओ अजीत मेनन के साथ बैठा, तो उन्होंने सेवानिवृत्ति के बारे में जो कुछ कहा, उसने मुझे अपरिहार्य मील के पत्थर के बारे में अधिक गहराई से सोचने के लिए प्रेरित किया। “सग्नित, हमें सेवानिवृत्ति के लिए पारंपरिक ऋण नहीं मिलता है। जिस दिन हम कमाना शुरू करते हैं, उसी दिन से इसके लिए बचत करना महत्वपूर्ण है,” उन्होंने कहा। मेरा मानना ​​है कि यह एक वाक्य हर एक पाठक को प्रेरित करेगा।

अपने वित्त के संबंध में हम प्रतिदिन जो अनेक महत्वपूर्ण निर्णय लेते हैं, उनकी सूची में हममें से अधिकांश लोग सेवानिवृत्ति के बारे में विचार करना भूल जाते हैं या टाल देते हैं। कैसे करें इसकी योजना बनाएं. यह वर्तमान पूर्वाग्रह है, एक व्यवहारिक प्रवृत्ति जो हम सभी मनुष्यों में होती है और इसे ‘यहाँ और अभी’ पर अत्यधिक ध्यान केन्द्रित करने की प्रवृत्ति के रूप में भी जाना जाता है, और यह नहीं सोचते कि दीर्घावधि में क्या होगा।

दो जर्मन शोधकर्ताओं, एलेजांद्रो मोरेनो-ओकुनो और नेटिविडैड एगुइलेरा नवरेटे ने ‘मनोवैज्ञानिक दूरी’ को वर्तमान पूर्वाग्रह को समझाने वाली एक केंद्रीय अवधारणा के रूप में वर्णित किया है, जिसका अर्थ है कि हमारे दिमाग में निकट या दूर की चीजें कितनी महसूस होती हैं। निकट भविष्य की योजनाएँ, जैसे कि आगामी छुट्टियाँ, स्पष्ट रूप से विस्तृत हैं और हमारे विचारों का एक महत्वपूर्ण हिस्सा हैं। इसके विपरीत, दूर के भविष्य की योजनाओं, जैसे सेवानिवृत्ति, में अक्सर स्पष्टता का अभाव होता है, जो केवल रूपरेखा के रूप में मौजूद होती हैं। हम उन चीज़ों को ‘छूट’ देते हैं जो मनोवैज्ञानिक रूप से दूर और समय में बहुत दूर लगती हैं, जिससे हमारे दिमाग में उनका महत्व कम हो जाता है, इसलिए हम उनके बारे में निर्णय लेने में देरी करते हैं।

पूर्वाग्रह प्रस्तुत करने में एक अन्य महत्वपूर्ण योगदानकर्ता ‘तत्काल संतुष्टि’ है, जिसे सबसे पहले ऑस्ट्रियाई न्यूरोलॉजिस्ट और मनोविश्लेषण के संस्थापक सिगमंड फ्रायड ने उद्धृत किया था। उन्होंने इसे आनंद सिद्धांत के रूप में समझाया, – तात्कालिक पुरस्कार या सुख की इच्छा और खोज, अक्सर दीर्घकालिक लक्ष्यों की कीमत पर, भले ही वे अधिक लाभ प्रदान करते हों। संतुलित आहार बनाए रखने के बजाय स्वादिष्ट लेकिन अस्वास्थ्यकर नाश्ता खाने से लेकर अपनी भविष्य की वित्तीय सुरक्षा के लिए बचत करने के बजाय गैर-आवश्यक वस्तुओं पर तत्काल खर्च करने का विकल्प चुनने तक, हम सभी खुद को तुरंत संतुष्ट देखते हैं।

कई लोग महसूस कर सकते हैं कि उनकी सोच त्रुटिपूर्ण है, लेकिन वर्तमान पूर्वाग्रह का अनुभव करना मानवीय अनुभूति का एक व्यापक पहलू है। 2020 के एक अध्ययन में, मैंने मॉर्निंगस्टार का नेतृत्व किया, हमने जांच की कि व्यवहार संबंधी पूर्वाग्रह वित्तीय निर्णय लेने को कैसे प्रभावित करते हैं। हमारे निष्कर्षों से पता चला कि 1,200 से अधिक अमेरिकी प्रतिभागियों में से 97% ने वर्तमान पूर्वाग्रह के महत्वपूर्ण लक्षण प्रदर्शित किए, जिससे उनकी वित्तीय स्थिरता प्रभावित हुई। यह प्रवृत्ति व्यवसायों, शिक्षा स्तरों और आय वर्गों में कटौती करती है, जिससे कम वर्तमान पूर्वाग्रह प्रवृत्ति वाले लोगों की तुलना में अधिक खर्च, अपर्याप्त बचत, बढ़ा हुआ कर्ज और भविष्य के लिए बचत, निवेश या योजना बनाने की प्रवृत्ति में कमी होती है। भारतीय प्रतिभागियों के साथ इसी तरह के अध्ययन से तुलनीय परिणाम मिलने की उम्मीद है।

इस प्रकार, वर्तमान पूर्वाग्रह उन्मुख मानसिकता सबसे समझदार निवेशकों को भी अल्पकालिक भावनाओं और इच्छाओं से तत्काल संतुष्टि के पक्ष में स्थापित दीर्घकालिक रणनीतियों को छोड़ने के लिए प्रेरित कर सकती है।

क्या भारतीय सेवानिवृत्ति के लिए तैयार हैं?

पीजीआईएम इंडिया म्यूचुअल फंड द्वारा नीलसन आईक्यू के साथ किए गए एक हालिया सर्वेक्षण में पाया गया कि उनके 2020 के सर्वेक्षण में 49% की तुलना में 67% भारतीयों ने खुद को एक योजना के साथ सेवानिवृत्ति के लिए तैयार माना। संख्याएँ निर्विवाद रूप से प्रेरक हैं।

महामारी और आर्थिक चुनौतियाँ बढ़ी हैं सेवानिवृत्ति योजना कठोर व्यक्तिगत अनुभवों या करीबी लोगों को अचानक वित्तीय चुनौतियों का सामना करते हुए देखने के कारण भारतीयों में जागरूकता। इसने व्यक्तियों को अपनी वित्तीय सुरक्षा पर अधिक गंभीरता से विचार करने के लिए प्रेरित किया है।

आज, भारतीय अपनी आकांक्षाओं से समझौता किए बिना अपने वित्त पर नियंत्रण चाहते हैं। इसके अलावा, सेवानिवृत्ति व्यक्तिगत विकास और भलाई को शामिल करने के लिए पारिवारिक दायित्वों को पूरा करने से परे विकसित हुई है, लोग अब इसे अपनी पहचान को पोषित करने, अपने हितों का पता लगाने और जीवन की बेहतर गुणवत्ता का आनंद लेने के अवसर के रूप में देख रहे हैं।

हालाँकि, ऐसा लगता है कि भारतीयों को अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाने में मदद करने के लिए थोड़ा और समर्थन की आवश्यकता है क्योंकि कई भारतीय सावधि जमा पर भरोसा करते हैं बीमा सेवानिवृत्ति योजना के लिए, अक्सर बीमा एजेंटों की सलाह को पर्याप्त माना जाता है। लगभग दो तिहाई इन एजेंटों से परामर्श करते हैं, जबकि केवल 16% लिखित योजना के साथ एक पंजीकृत वित्तीय सलाहकार के साथ अपनी योजना की जांच कराते हैं।

भारतीयों के बीच सेवानिवृत्ति योजना में वृद्धि निरंतर वित्तीय सुरक्षा के प्रति बढ़ती सराहना को दर्शाती है। फिर भी, अधिक गति को अनलॉक करना वर्तमान पूर्वाग्रह का सामना करने पर निर्भर करता है। तत्परता की स्थिति को स्वीकार करना, व्यवहारिक सुझावों को अपनाना, विशेषज्ञ वित्तीय सलाह लेना इस बाधा पर विजय प्राप्त कर सकता है।

सगनीत कौर पीजीआईएम इंडिया म्यूचुअल फंड की वरिष्ठ उपाध्यक्ष, व्यवहारिक वित्त और उपभोक्ता अंतर्दृष्टि हैं।

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अपडेट किया गया: 30 नवंबर 2023, 10:27 अपराह्न IST

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