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Tue. Apr 23rd, 2024

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नई दिल्ली: क्या आपको हाल ही में लॉन्च हुआ नया स्मार्टफोन पसंद है जिसे आप रखना तो चाहते हैं लेकिन खरीद नहीं सकते? कोई बात नहीं। इसे अभी खरीदें और 3-8 महीनों में इसका भुगतान करें। आप सोच सकते हैं कि यह ऋण होना चाहिए। खैर, यह सच है लेकिन कोई ब्याज नहीं देना होगा। तो, अनिवार्य रूप से, आप ब्याज-मुक्त ऋण पर फ़ोन खरीद रहे हैं। यह आपके लिए नो-कॉस्ट ईएमआई (समान मासिक किस्त) है, जिसे ऑनलाइन और ऑफलाइन दोनों तरह से अधिकांश खरीदारी पर सर्वव्यापी रूप से पेश किया जा रहा है। यहां तक ​​कि स्कूल की फीस भी अब ऐसी नो-कॉस्ट ईएमआई योजनाओं के माध्यम से वित्त पोषित की जा सकती है।

नो-कॉस्ट ईएमआई एक नियमित ऋण की तरह काम करती है जहां बैंक या ऋणदाता ब्याज लेता है। लेकिन, ब्याज का लाभ ग्राहक को नहीं दिया जाता है. बल्कि इसका वहन उत्पाद बेचने वाले व्यापारी द्वारा किया जाता है। ऋण पर कुल ब्याज ग्राहक को खरीदारी के समय अग्रिम छूट के रूप में दिया जाता है, जिससे वस्तु की खरीद लागत ग्राहक द्वारा भुगतान की जाने वाली शुद्ध राशि बन जाती है।

नो-कॉस्ट ईएमआई में लागत

(ग्राफिक: मिंट)

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(ग्राफिक: मिंट)

जब आप मासिक किस्तें बनाते हैं, तो यह सुनिश्चित करने के लिए कि पूरी लागत वसूल हो गई है, ब्याज घटक मूलधन के साथ शामिल किया जाता है। यहीं पर यह वित्तपोषण योजना दिलचस्प हो जाती है। आमतौर पर नो-कॉस्ट ईएमआई की पेशकश की जाती है क्रेडिट कार्ड. क्रेडिट कार्ड पर ब्याज भुगतान 18% है जीएसटी. तो, आपकी मासिक किश्तें केवल मूलधन और ब्याज से नहीं बनती हैं, बल्कि किस्त में शामिल ब्याज घटक पर 18% जीएसटी भी लगाया जाता है।

आइए इसे एक उदाहरण से समझते हैं. मान लीजिए, आप एक मूल्य का टेलीविजन खरीदते हैं नो-कॉस्ट ईएमआई योजना में 62,000। तुम्हें भुगतान करना होगा नौ महीने के लिए मासिक किस्तों में 6,889 रुपये। ब्याज दर 16% है. पहले महीने में, का 6,889, मूलधन है 6,115 और ब्याज है 774. हालाँकि, आपके क्रेडिट स्टेटमेंट में, आपको ब्याज घटक दिखाई देगा 913 क्योंकि इसमें 18% जीएसटी (वस्तु एवं सेवा कर) शामिल है। तो, पहले महीने में आपके द्वारा भुगतान की गई कुल राशि है की जगह 7,028 रु 6,889. आठ महीनों में, आप भुगतान करते हैं ब्याज राशि पर जीएसटी में 709 अतिरिक्त (ग्राफिक देखें) जो तकनीकी रूप से आपके द्वारा वहन भी नहीं किया जाता है।

यह ऐसी नो-कॉस्ट ईएमआई खरीदारी की एक छिपी हुई लागत है जिसके बारे में आपको पहले से नहीं बताया जाता है। बैंक प्रोसेसिंग शुल्क भी लेते हैं 99-250, जिसका ज्यादातर मामलों में खुलासा पहले ही कर दिया जाता है। ब्याज भुगतान पर जीएसटी और प्रोसेसिंग शुल्क वह लागत है जो आप ब्याज मुक्त ऋण प्राप्त करने के लिए भुगतान करते हैं। उपरोक्त उदाहरण में, आपने ‘नो-कॉस्ट’ ऋण पर लगभग 1.5% अतिरिक्त भुगतान किया होगा। साथ ही, क्रेडिट कार्ड से की गई खरीदारी को ईएमआई में बदलने पर पुरस्कार अर्जित करने से छूट दी जाती है। इसका मतलब है कि आप अतिरिक्त 1-3% खो देते हैं जो आपने पुरस्कार या कैशबैक के रूप में अर्जित किया होता।

जब आप किसी गैर-बैंकिंग वित्त कंपनी (एनबीएफसी) से ऋण लेते हैं, तो सुविधा शुल्क, नेटवर्क शुल्क, वार्षिक शुल्क आदि जैसे कई अन्य शुल्क लग सकते हैं, जो इस लागत में जुड़ सकते हैं। ध्यान रखें कि एनबीएफसी या बैंक से लोन लेने पर ब्याज पर 18% जीएसटी नहीं लगता है। हालाँकि, अन्य शुल्क और जुर्माने पर जीएसटी लागू है।

यह तर्क दिया जा सकता है कि जब आपके पास पर्याप्त तरल नकदी न हो तो क्रमबद्ध भुगतान की सुविधा प्राप्त करने के लिए ऋण पर वास्तव में 16% ब्याज दर का भुगतान करने की तुलना में यह अभी भी एक बेहतर सौदा है। हालांकि यह सच है, चूंकि किश्तें ऋण ईएमआई की तरह काम करती हैं, उपभोक्ताओं को इसे तभी लेना चाहिए जब वे समय पर किश्तों का भुगतान करने में सक्षम हों।

विक्रेताओं की हिस्सेदारी

किसी को आश्चर्य हो सकता है कि इसमें उस विक्रेता या व्यापारी के लिए क्या है जो उपभोक्ता की ओर से ऋण देने को तैयार है। नो-कॉस्ट ईएमआई योजना को इस तरह से तैयार किया गया है कि इसमें शामिल सभी हितधारकों-व्यापारी या विक्रेता, फाइनेंसर (बैंक या एनबीएफसी) और ग्राहक को फायदा हो।

ग्राहक को बिना किसी अतिरिक्त लागत के आसान, क्रमबद्ध भुगतान की सुविधा का लालच दिया जाता है। जब नो-कॉस्ट ईएमआई योजना के माध्यम से बिक्री की गारंटी होती है, तो निर्माता उत्पाद पर ‘ईएमआई छूट’ प्रदान करता है। ईएमआई छूट अनिवार्य रूप से ऋण पर ब्याज है, जो ग्राहक को ऋण नहीं लेने पर नहीं मिलेगा।

फिनटेक कंपनी चलाने वाले एक पूर्व बैंकर ने मिंट को बताया कि निर्माताओं या व्यापारियों द्वारा दी जाने वाली छूट उनकी मार्केटिंग लागत का हिस्सा बन जाती है। “इलेक्ट्रॉनिक व्यवसाय में व्यापारियों का मार्जिन लगभग 10% बड़ा है और इसलिए, उनका मार्केटिंग बजट भी बड़ा है। वे अपनी मार्केटिंग लागत के हिस्से के रूप में सबवेंशन (ऋण पर ब्याज) को अवशोषित करते हैं,” उन्होंने कहा।

फाइनेंसर, या ऋणदाता, ब्याज से कमाता है, जबकि ग्राहक को थोड़ी सी कीमत पर तुरंत उत्पाद मिल जाता है। यदि बीच में विक्रेता हैं (जैसे क्रोमा, उदाहरण के लिए), तो उन्हें बिक्री बढ़ाने के लिए कमीशन मिलता है और यदि ऋण पर ब्याज दर अधिक है तो उन्हें फाइनेंसर से भी कमीशन मिल सकता है।

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