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क्या आप अपनी घरेलू इक्विटी का लाभ उठाकर अतिरिक्त धनराशि प्राप्त करना चाह रहे हैं? रिवर्स मॉर्टगेज और संपत्ति पर ऋण (एलएपी) आपके घर का उपयोग करने और अतिरिक्त नकदी प्राप्त करने के दो मानक विकल्प हैं।

हालाँकि, ये दो अलग-अलग विकल्प हैं, इसलिए आपको एक सूचित निर्णय लेने में मदद करने के लिए इन दो वित्तीय उत्पादों के बीच की विशेषताओं और अंतर को समझना आवश्यक है।

रिवर्स मॉर्टगेज को समझना

रिवर्स मॉर्टगेज एक है वित्तीय उत्पाद यह स्पष्ट रूप से उन वरिष्ठ गृहस्वामियों के लिए है जिनकी आयु 60 वर्ष या उससे अधिक है। यहां, वरिष्ठ नागरिकों को घर के मूल्य, ब्याज दरों और अन्य पहलुओं के आधार पर बैंक से कर-मुक्त नकदी प्राप्त होती है।

यह होम लोन के ठीक विपरीत है. गृह ऋण के मामले में, स्वामित्व शुरू में बैंक के पास रहता है और ऋण चुकाने पर धीरे-धीरे इसे उधारकर्ता को हस्तांतरित कर दिया जाता है। यहां, रिवर्स मॉर्टगेज में, स्वामित्व वरिष्ठ नागरिक के पास होता है, और कार्यकाल के अंत में स्वामित्व धीरे-धीरे बैंक को हस्तांतरित कर दिया जाता है।

रिवर्स मॉर्टगेज के कुछ पहलू हैं जिन्हें वरिष्ठ नागरिकों को रिवर्स मॉर्टगेज पर विचार करने से पहले ध्यान में रखना चाहिए।

  • गृहस्वामी की आयु 60 वर्ष से अधिक होनी चाहिए, और घर आपका प्राथमिक निवास होना चाहिए।
  • बैंक 20% मार्जिन रखेंगे. उदाहरण के लिए, मान लीजिए कि संपत्ति का मूल्य कितना है 1 करोर। उस स्थिति में, बैंक संपत्ति के मूल्य के आधार पर भुगतान का निर्धारण करेगा 80 लाख.
  • आप मासिक भुगतान या एकमुश्त भुगतान प्राप्त करने का विकल्प चुन सकते हैं।
  • रिवर्स मॉर्टगेज की अधिकतम अवधि 20 वर्ष है।
  • संपत्ति की शेष आयु 20 वर्ष से कम नहीं होनी चाहिए।
  • उधारकर्ता और उनके सह-उधारकर्ता/पति-पत्नी कार्यकाल समाप्त होने के बाद भी अपने घरों में रह सकते हैं।
  • कानूनी उत्तराधिकारी संपत्ति की कीमत का भुगतान कर सकते हैं और संपत्ति के मालिक बन सकते हैं।
  • आप संपत्ति कर के लिए जिम्मेदार हैं, बीमाऔर संपत्ति का रखरखाव।

“बुजुर्गों के पास अचल संपत्ति में धन का एक बड़ा हिस्सा फंसा हुआ है। रिवर्स मॉर्टगेज व्यक्तियों को इन परिसंपत्तियों को अनलॉक करने और अपने घरों से आय का एक स्थिर स्रोत प्राप्त करने में मदद कर सकता है। यहां, आप धीरे-धीरे अपना घर बेच रहे हैं। रिवर्स मॉर्टगेज भी ‘नहीं’ के साथ आता है ‘नकारात्मक इक्विटी गारंटी’ जिसका अर्थ है कि यदि ऋणदाता को आपकी बकाया राशि घर के बिक्री मूल्य से अधिक है, तो आपको अपनी जेब से अंतर का भुगतान नहीं करना होगा। उदाहरण के लिए, यदि आपके घर का मूल्य गिर जाता है समय, और यह बैंक को देय राशि से अधिक है, आप अतिरिक्त राशि का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार नहीं होंगे। इसके अलावा, बैंक अन्य परिसंपत्तियों से राशि की वसूली नहीं कर सकता है। यह इसे एक बहुत ही सुरक्षित प्रस्ताव बनाता है बुजुर्ग दंपत्ति,” कविता मेनन कहती हैं सेबी-पंजीकृत निवेश सलाहकार।

सुरेश सदगोपन, सेबी-पंजीकृत निवेश सलाहकार, सीढ़ी7 धन योजनाकारका कहना है कि रिवर्स मॉर्टगेज वरिष्ठ जोड़ों को आराम से रहने में मदद कर सकता है, लेकिन शर्तें बहुत प्रतिबंधात्मक हो सकती हैं।

“रिवर्स मॉर्टगेज तीन मुख्य कारणों से संभव नहीं हो सकता है। पहला, यह उन संपत्तियों पर लागू नहीं है जो 15 साल से अधिक पुरानी हैं। इस बात की बहुत अधिक संभावना है कि वरिष्ठ नागरिकों के घर 15 साल से अधिक पुराने होंगे। दूसरा बिंदु सुरेश ने कहा, “ज्यादातर लोग अपनी संपत्ति अपने बच्चों के लिए रखना पसंद करते हैं। तीसरा, रिवर्स मॉर्टगेज पर ब्याज दर अधिक है और इसलिए कार्यकाल के दौरान उधारकर्ता को मिलने वाला कुल भुगतान उनकी अपेक्षा से कम हो सकता है।”

संपत्ति पर ऋण को समझना

दूसरी ओर, संपत्ति पर ऋण एक पारंपरिक ऋण है जो उधारकर्ता को अपनी संपत्ति पर मिलता है।

यह आयु-प्रतिबंधित नहीं है, और कोई भी संपत्ति मालिक उम्र की परवाह किए बिना संपत्ति के बदले ऋण प्राप्त कर सकता है। उधारकर्ता को हर महीने ईएमआई का भुगतान करना होगा, और ऐसा करने में विफलता के परिणामस्वरूप ऋणदाता उनकी संपत्ति को खुले बाजार में नीलाम कर सकता है।

यहां संपत्ति पर ऋण के कुछ पहलू दिए गए हैं

  • ऋण की राशि संपत्ति के मूल्य, आपकी आय और साख पर निर्भर करेगी।
  • ऋणदाता ऋण राशि को एकमुश्त के रूप में वितरित करेगा, जिसका उपयोग विभिन्न उद्देश्यों, जैसे शिक्षा, व्यवसाय विस्तार, या ऋण समेकन के लिए किया जा सकता है।
  • उधारकर्ताओं को नियमित मासिक भुगतान करना आवश्यक होता है जिसमें मूलधन और ब्याज दोनों शामिल होते हैं। ऋण अवधि अलग-अलग हो सकती है लेकिन आम तौर पर 10 से 20 साल के बीच होती है।
  • जब आप पैसे उधार लेते हैं, तो आप अपनी संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करते हैं। यदि आप ऋण चुकाने में विफल रहते हैं, तो ऋणदाता अपने धन की वसूली के लिए आपकी संपत्ति ले सकता है।

“एलएपी का उपयोग विभिन्न उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है जैसे कि चिकित्सा व्यय या घर का नवीनीकरण। चूंकि यह संपार्श्विक द्वारा समर्थित है, ब्याज दर व्यक्तिगत ऋण की तुलना में कम है। इसके अलावा, एलएपी उधारकर्ताओं के लिए उनके क्रेडिट स्कोर की परवाह किए बिना उपलब्ध है। कोई भी उचित राशि जुटा सकता है धन की राशि जैसे एलएपी के माध्यम से 30 -40 लाख। हालाँकि, यह सेवानिवृत्त व्यक्तियों के लिए संभव नहीं हो सकता है क्योंकि उन्हें समय पर ईएमआई का भुगतान करना होता है, ”सुरेश ने कहा।

मुख्य अंतर

आइए इन दो वित्तीय उत्पादों के बीच प्रमुख अंतरों का पता लगाएं।

आयु आवश्यकता: रिवर्स मॉर्टगेज 60 वर्ष या उससे अधिक उम्र के वरिष्ठ नागरिकों तक सीमित है। दूसरी ओर, एलएपी सभी संपत्ति मालिकों के लिए उपलब्ध है, चाहे उनकी उम्र कुछ भी हो।

ऋण भुगतान: रिवर्स मॉर्टगेज एकमुश्त और मासिक भुगतान सहित विभिन्न संवितरण विकल्प प्रदान करता है। संपत्ति पर ऋण एकमुश्त राशि प्रदान करता है जिसका उपयोग कई उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है।

चुकौती: रिवर्स मॉर्टगेज के मामले में किसी नियमित मासिक भुगतान की आवश्यकता नहीं होती है। जीवित पति या पत्नी की मृत्यु के बाद, बैंक घर बेच देता है। कानूनी उत्तराधिकारियों और उधारकर्ता के पास आवश्यक बकाया राशि का भुगतान करने के बाद घर वापस खरीदने का विकल्प भी है।

संपत्ति पर ऋण के लिए नियमित मासिक मूलधन और ब्याज भुगतान का भुगतान किया जाना चाहिए।

निधियों का उपयोग: रिवर्स मॉर्टगेज का उपयोग अक्सर सेवानिवृत्ति आय के पूरक और चिकित्सा व्यय को कवर करने के लिए किया जाता है। उधारकर्ता इसका उपयोग अपनी व्यावसायिक गतिविधियों के वित्तपोषण के लिए नहीं कर सकते।

दूसरी ओर, एलएपी का उपयोग विभिन्न उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है, जैसे शिक्षा, व्यवसाय विस्तार, या ऋण समेकन।

संपत्ति का स्वामित्व और जिम्मेदारियाँ: जब आप रिवर्स मॉर्टगेज लेते हैं, तो आप अपने घर का स्वामित्व बरकरार रखते हैं और संपत्ति कर, बीमा और रखरखाव के लिए जिम्मेदार होते हैं।

एलएपी के मामले में, आप स्वामित्व बरकरार रखते हैं, और आपकी संपत्ति संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है। फौजदारी से बचने के लिए आपको समय पर ऋण भुगतान सुनिश्चित करना होगा।

अंत में, रिवर्स मॉर्टगेज और संपत्ति पर ऋण आपके घर का लाभ उठाने और नकदी प्राप्त करने के दो तरीके हैं। हालाँकि, ये अलग-अलग समाधान हैं। संपत्ति पर ऋण एक सुरक्षित ऋण की तरह है जहां घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया जाता है।

हालाँकि, रिवर्स मॉर्टगेज उन वरिष्ठ नागरिकों के लिए आदर्श हैं जो घर खरीदना चाहते हैं और एक निश्चित मासिक आय प्राप्त करना चाहते हैं। वरिष्ठ नागरिक अपने घरों में तब तक रह सकते हैं जब तक कि अंतिम जीवित पति या पत्नी की मृत्यु नहीं हो जाती या वे स्थायी रूप से सेवानिवृत्ति गृह में स्थानांतरित नहीं हो जाते। एलएपी सेवानिवृत्त व्यक्तियों के लिए संभव नहीं हो सकता है क्योंकि उन्हें अपने घर का स्वामित्व बनाए रखने के लिए ईएमआई का भुगतान करना पड़ता है।

निर्णय लेने से पहले विभिन्न पहलुओं पर सावधानीपूर्वक विचार करना आवश्यक है। वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने से आपको अपनी विशिष्ट आवश्यकताओं और उद्देश्यों को पूरा करने के लिए सर्वोत्तम विकल्प चुनने में भी मदद मिल सकती है।

पद्मजा चौधरी एक स्वतंत्र वित्तीय सामग्री लेखिका हैं। लगभग छह वर्षों के कुल अनुभव के साथ, म्यूचुअल फंड और व्यक्तिगत वित्त उनका फोकस क्षेत्र हैं।

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प्रकाशित: 26 दिसंबर 2023, 09:12 पूर्वाह्न IST

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