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Sat. May 18th, 2024

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12 दिसंबर को नियामक द्वारा रखे गए प्रस्तावों में से सबसे महत्वपूर्ण गैर-भागीदारी जीवन बीमा योजनाओं में समर्पण मूल्य से संबंधित है। गैर-भागीदारी योजनाएँ वे हैं जिनमें उत्तरजीविता/परिपक्वता लाभ की गारंटी होती है और बीमाकर्ताओं द्वारा अर्जित लाभ से जुड़े नहीं होते हैं। यदि सरेंडर शुल्क पर प्रस्ताव लागू होता है, तो यह उन पॉलिसीधारकों के लिए एक बड़ा सकारात्मक कदम होगा जो प्रीमियम भुगतान अवधि के दौरान पॉलिसी बंद करना चाहते हैं। हालाँकि, इससे उन बीमाकर्ताओं के व्यावसायिक मार्जिन पर असर पड़ेगा जिनकी सरेंडर आय कम हो जाएगी।

“प्रस्तावित मसौदा पॉलिसीधारकों को उनकी वित्तीय योजनाओं में बदलाव के अनुसार उचित बचत-जुड़े उत्पादों को चुनने के लिए अधिक लचीलापन देगा क्योंकि नए नियम जल्दी बंद होने की स्थिति में पर्याप्त वित्तीय नुकसान के जोखिम को कम कर देंगे। हालांकि, यह बीमाकर्ताओं को अंडरराइटिंग और अन्य लागतों को कम करने के लिए मजबूर करेगा,” गो डिजिट लाइफ इंश्योरेंस में नियुक्त बीमांकिक सब्यसाची सरकार कहते हैं।

नया प्रस्ताव

नियामक ने सरेंडर शुल्क की गणना के लिए एक नया ढांचा प्रस्तावित किया है, जिससे सरेंडर मूल्य मौजूदा 0-50% से बढ़कर प्रीमियम का 75-84% होने की उम्मीद है। अनिवार्य रूप से, एक प्रीमियम सीमा तय की जाएगी जिस पर समर्पण शुल्क लगाया जाएगा। इस सीमा से ऊपर का शेष प्रीमियम पॉलिसीधारकों को पॉलिसी सरेंडर करने पर वापस कर दिया जाएगा।

इरडा का मसौदा इसे वार्षिक प्रीमियम वाली गैर-भागीदारी वाली पॉलिसी के उदाहरण से दर्शाता है 1 लाख और 10 साल की पॉलिसी अवधि। इसने प्रीमियम सीमा पर विचार किया है 25,000. मौजूदा नियमों के अनुसार, यदि कोई पॉलिसीधारक तीसरे वर्ष में इस पॉलिसी को सरेंडर करता है, तो बीमाकर्ता पॉलिसीधारक से एकत्रित कुल प्रीमियम का केवल 35% वापस करेगा, जो कि है 1.05 लाख (35%) 3 लाख). प्रस्तावित मसौदे में, सीमा प्रीमियम का 35% (0.35*25,000*3) या सीमा (75,000*3) से ऊपर 100% प्रीमियम के साथ 26,250 रुपये वापस कर दिए जाएंगे। 2.25 लाख. तो तीन साल के लिए गारंटीड सरेंडर वैल्यू आएगी 251,250 ( 26,250+ 225,000)। पॉलिसीधारक के दृष्टिकोण से यह 139% की भारी वृद्धि है। हालाँकि, इससे बीमा कंपनियों की सरेंडर आय कम हो जाएगी।

कोटक इंस्टीट्यूशनल इक्विटीज के अनुमान से पता चलता है कि आईआरडीएआई के चित्रण में इस्तेमाल किए गए अनुपात के आधार पर, बीमाकर्ताओं की सरेंडर आय में पॉलिसी के लिए लगभग 75% की गिरावट आएगी। 1 लाख वार्षिक प्रीमियम। इससे वीएनबी (नए व्यवसाय का मूल्य) मार्जिन के संदर्भ में 140-200 आधार अंकों का नुकसान हो सकता है। रिपोर्ट में कहा गया है, “यह मोटा गणित है और अनुपात और धारणाओं में बदलाव पर काफी भिन्नता हो सकती है।”

यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि बीमाकर्ता वर्तमान में गारंटीकृत समर्पण मूल्य (जीएसवी) या विशेष समर्पण मूल्य, जो भी अधिक हो, प्रदान करते हैं। “जीएसवी की तुलना में गैर-सममूल्य उत्पादों में विशेष समर्पण मूल्य अधिक होता है। यदि जीएसवी गणना में बदलाव के बावजूद यह अधिक बनी रहती है, तो इससे बीमाकर्ताओं के मार्जिन पर कोई फर्क नहीं पड़ेगा। सब कुछ दहलीज की सीमा तक सिमट कर रह जाता है। हमें इंतजार करने और देखने की जरूरत है कि आने वाले दिनों में इसे कैसे ठीक किया जाएगा” केनरा एचएसबीसी लाइफ इंश्योरेंस के नियुक्त बीमांकिक अक्षय ढांड कहते हैं।

पॉलिसीधारकों के लिए खुशी?

प्रस्तावित समर्पण नियम बीमाकर्ताओं को उत्पाद का दोबारा मूल्य निर्धारण करने या अधिग्रहण और वितरण की लागत कम करने के लिए मजबूर कर सकते हैं। गो डिजिट लाइफ की सरकार का कहना है कि जोखिम और बचत उत्पादों के बीच वितरक कमीशन व्यापक रूप से भिन्न होता है। “यह नए व्यवसाय और नवीनीकरण और ऐसी जीवन पॉलिसियों की प्रीमियम भुगतान अवधि पर भी निर्भर करता है। समग्र प्रभाव का आकलन करने के लिए थ्रेसहोल्ड प्रीमियम की गणना करने के लिए नियामक द्वारा निर्धारित विधि को देखना होगा। लेकिन, प्रथम दृष्टया, यदि नए नियमों को उसके मौजूदा स्वरूप में अपनाया जाता है, तो भागीदारों के कमीशन ढांचे में कुछ संशोधन देखने की संभावना है।”

निश्चित रूप से, इरडा ने प्रबंधन व्यय (ईओएम) संरचना को निर्धारित करते हुए जीवन बीमा कंपनियों द्वारा मध्यस्थों या एजेंटों को भुगतान किए जाने वाले कमीशन पर व्यक्तिगत सीमा को पहले ही हटा दिया है। “यह पहले से ही बीमाकर्ताओं को अधिक व्यवसाय लाने वालों को उच्च कमीशन का भुगतान करने की सुविधा देता है। इसके अलावा मुझे नहीं लगता कि वितरण आयोग पर कोई असर पड़ेगा. बीमा-तकनीक फर्म, ज़ोपर के सह-संस्थापक और सीओओ, मयंक गुप्ता कहते हैं, “बीमाकर्ता तकनीक या अधिक ग्राहक-केंद्रित उत्पाद लाइनों द्वारा अधिग्रहण की लागत को कम करने का प्रयास करेंगे जो पैमाने प्रदान करते हैं।”

कोटक इंस्टीट्यूशनल इक्विटीज़ एक दिलचस्प बात पर प्रकाश डालता है। “बीमा आयोग वर्तमान में फ्रंट-लोडेड हैं; उद्योग स्थगन के लिए तैयार नहीं हो सकता है और परिवर्तन करने में कुछ समय लग सकता है। हालाँकि, गलत बिक्री को कम करने के लिए मुआवजे की संरचना को संशोधित करना महत्वपूर्ण हो सकता है। यह (संरचना में संशोधन) म्युचुअल फंड उद्योग की तर्ज पर बीमा उद्योग के पूर्ण ट्रेल मॉडल में अंतिम प्रवास का पहला कदम हो सकता है,” यह कहता है।

नकारने वाले

हालाँकि, उद्योग हितधारकों के एक वर्ग का विचार है कि यदि सरेंडर नीतियों को कम दंडात्मक बनाया जाता है, तो इसका निरंतरता पर प्रभाव पड़ेगा। इसका मतलब है कि अधिक लोग पॉलिसी सरेंडर करेंगे। “हमारा मानना ​​है कि यह प्रस्ताव दीर्घकालिक पॉलिसीधारकों के हितों और बड़े पैमाने पर उद्योग के लिए हानिकारक है – जो शायद नियामक का इरादा नहीं है। तदनुसार, हम तर्क देते हैं कि सौम्य अंतिम विनियमन रिलीज के लिए पुनर्विचार की गुंजाइश हो सकती है, “नुवामा इंस्टीट्यूशनल इक्विटीज ने एक रिपोर्ट में कहा है।

रिपोर्ट में कहा गया है कि बीमा कंपनियों को नई व्यवस्था में उत्पादों पर फिर से काम करना होगा जो दीर्घकालिक पॉलिसीधारकों, बीमा कंपनियों और मध्यस्थों पर नकारात्मक प्रभाव डालेगा। रिपोर्ट में कहा गया है, “उद्योग के लिए नुकसान की सीमा इस बात पर निर्भर करेगी कि “प्रीमियम सीमा” कैसे निर्धारित की जाती है। यदि सीमा कम है, तो वीएनबी मार्जिन कम हो सकता है।”

इन चिंताओं पर बीमा नियामक को भेजे गए ईमेल का कोई जवाब नहीं मिला।

अन्य महत्वपूर्ण प्रस्ताव

अन्य प्रस्तावों में एक नया सूचकांक-लिंक्ड बीमा उत्पाद शामिल है। “इसे केवल यूलिप उत्पादों के लिए लॉन्च किया गया है। इसका मतलब है कि फंड वैल्यू या नेट एसेट वैल्यू (एनएवी) को निफ्टी 50 या निफ्टी 100 जैसे इंडेक्स से जोड़ा जा सकता है। हमें उम्मीद थी कि यह पारंपरिक नीतियों के लिए भी होगा। यह सुनिश्चित करने के लिए, कई बीमा कंपनियों के पास यह उत्पाद पहले भी पारंपरिक रूप में था, लेकिन इरडा ने 2013 में इसे वापस ले लिया था। उन्होंने इसे सीमित क्षमता में फिर से लॉन्च करने का प्रस्ताव दिया है। यह देखना दिलचस्प होगा कि क्या इसे भुनाया जाता है,” केनरा एचएसबीसी लाइफ इंश्योरेंस के ढांड कहते हैं।

50 वर्ष और उससे अधिक आयु वालों के लिए मृत्यु पर न्यूनतम बीमा राशि को पहले के सात गुना से घटाकर वार्षिक प्रीमियम का पांच गुना कर दिया गया है। “अनिवार्य रूप से उन्होंने प्रीमियम में मृत्यु दर कम कर दी है ताकि बचत तत्व बढ़ जाए। इससे उत्पाद के आईआरआर में सुधार होगा जबकि जीवन कवर वही रहेगा,” वे कहते हैं।

यूलिप यूनिट-लिंक्ड बीमा योजनाओं का संक्षिप्त रूप है, जबकि आईआरआर रिटर्न की आंतरिक दर के लिए है।

सूक्ष्म बीमा के मामले में, यह प्रस्तावित किया गया है कि वितरण में आसानी के लिए पॉलिसी दस्तावेज़ स्थानीय भाषाओं में उपलब्ध कराए जाएं। सरकार का कहना है, ”इसका उद्देश्य लागत कम करना और ग्राहकों को सरल तरीके से अधिक जानकारी प्रदान करना है जिसे वे आसानी से समझ सकें।”

स्वास्थ्य बीमा के मोर्चे पर, नियामक ने मौजूदा बीमारियों के लिए प्रतीक्षा अवधि को चार साल से घटाकर तीन साल करने का प्रस्ताव दिया है। इसमें यह भी कहा गया कि स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने में कोई ऊपरी आयु सीमा नहीं होगी। “यह एक महान विकास है। स्वास्थ्य इतिहास, जीवनशैली, उम्र नहीं, स्वास्थ्य बीमा के लिए बाधा होनी चाहिए। यदि इरडा के प्रस्ताव को मंजूरी मिल जाती है, तो किसी भी आयु वर्ग के लोग इन व्यापक उत्पादों तक पहुंच सकेंगे, बशर्ते, वे बीमाकर्ता की नजर में स्वस्थ और फिट हों,” Beshak.org, एक बीमा कंपनी के संस्थापक, महावीर चोपड़ा कहते हैं। खोज मंच.

नियामक ने यह भी स्पष्ट किया कि जीवन बीमाकर्ता क्षतिपूर्ति आधारित स्वास्थ्य बीमा योजनाएं नहीं बेच सकते हैं। “इस मसौदे के साथ, आईआरडीएआई ने क्षतिपूर्ति केवल सामान्य बीमा और स्वास्थ्य बीमा कंपनियों के साथ रखने का स्पष्ट संकेत भेजा है। यदि जीवन बीमाकर्ताओं को क्षतिपूर्ति-आधारित स्वास्थ्य बीमा उत्पाद बेचने की अनुमति दी जाती है, तो ग्राहक के पास दोगुनी संख्या में उत्पाद उपलब्ध होंगे,” चोपड़ा कहते हैं।

Irdai ने इन प्रस्तावों पर 3 जनवरी तक टिप्पणियां मांगी हैं.

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