बीमा पॉलिसी ली? जानिए इसे सरेंडर करने की कीमत क्या है

मुंबई के 38 वर्षीय पूर्व बैंकर और व्यवसायी संदीप जगताप का मामला लीजिए। जब जगताप ने पिछले साल अपनी बीमा पॉलिसी, जिसकी अवधि 15 साल थी, सरेंडर करने की कोशिश की – पॉलिसी खरीदने के पांच साल बाद – तो उन्हें कई बाधाओं का सामना करना पड़ा। एक के लिए, बीमाकर्ता ने पॉलिसी के समर्पण मूल्य के बारे में स्पष्ट रूप से सूचित नहीं किया। जगताप को कई बार बीमा कार्यालय के चक्कर भी लगाने पड़े। जगताप कहते हैं, यह निराशाजनक था।

जगताप के बीमा कार्यालय के दौरे के दौरान, वहां के एक कर्मचारी ने उनकी सहायता करने के बजाय विभिन्न बीमा उत्पादों की ओर उनका ध्यान भटकाने की कोशिश की। आख़िरकार पॉलिसी सरेंडर करने में जगताप को 20 दिन लग गए।

वित्तीय विशेषज्ञों का कहना है कि बीमा कंपनियां ग्राहकों के लिए अपनी पॉलिसियों को सरेंडर करना बेहद कठिन बना देती हैं, और इस प्रकार, हर साल बड़ी संख्या में भारतीयों को ऐसी जीवन बीमा पॉलिसियां ​​मिल जाती हैं जो वे नहीं चाहते हैं। लोग विभिन्न कारणों से पॉलिसी सरेंडर करना चाहते हैं, जिसमें उनके वित्तीय लक्ष्यों में बदलाव या पहली बार में गलत तरीके से पॉलिसी बेचने की वजह भी शामिल है। उदाहरण के लिए, गुरुग्राम में जेएलएल बिजनेस सर्विसेज के कर्मचारी मोहित रोहन श्रीवास्तव (36) ने अपनी पॉलिसी सरेंडर करने का फैसला किया क्योंकि उन्हें बेहतर निवेश विकल्प मिले थे। जगताप ने ऐसा इसलिए किया क्योंकि उसे घर खरीदने के लिए पैसों की जरूरत थी।

कोलकाता में रहने वाले 37 वर्षीय आईटी पेशेवर अल्पेशकुमार पॉलिसी सरेंडर करना चाहते थे क्योंकि उन्हें पॉलिसी गलत तरीके से बेची गई थी। फिर भी, कई प्रयासों के बाद उन्होंने बीमाकर्ता की ऑफ़लाइन प्रक्रिया और भारी सरेंडर पेनल्टी को जिम्मेदार ठहराते हुए नौकरी छोड़ दी।

कराधान और रिटर्न

बीमा की कई श्रेणियों में से, बंदोबस्ती पॉलिसियाँ जो बीमा और निवेश को जोड़ती हैं, आम तौर पर गलत बिक्री का विषय होती हैं। विशेषज्ञों का कहना है कि खरीदार आम तौर पर इस प्रकार की पॉलिसियों को सरेंडर करना चाहते हैं।

प्लान अहेड इन्वेस्टमेंट एडवाइजर्स के संस्थापक, विशाल धवन कहते हैं कि, सामान्य नियम के रूप में, आपने पहले ही जितना कम प्रीमियम का भुगतान किया है, यदि आप पॉलिसी सरेंडर करते हैं तो आपके लिए उतना ही बेहतर होगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि आप अपनी भविष्य की बचत को लंबी अवधि के लिए उच्च उपज वाले निवेश में निर्देशित करने में सक्षम होंगे और यह सरेंडर शुल्क से होने वाले नुकसान से अधिक होगा। इसके अलावा बीमा शुल्क भी आगे से लगता है और इसलिए यदि आप कई वर्षों से प्रीमियम का भुगतान कर रहे हैं, तो कई भारी लागतें और शुल्क आपके पीछे होंगे, आगे नहीं।

वित्तीय विशेषज्ञों का कहना है कि आमतौर पर, कई बीमा खरीदार खरीदने के पहले कुछ वर्षों के भीतर अपनी पॉलिसी सरेंडर कर देते हैं या बंद कर देते हैं। उदाहरण के लिए, उपलब्ध आंकड़ों के अनुसार, भारत की सबसे बड़ी बीमा कंपनी एलआईसी के लगभग आधे ग्राहक लगभग पांच वर्षों के भीतर इस प्रकार की पॉलिसियों को सरेंडर कर देते हैं। 30 सितंबर 2023 तक, पॉलिसी बेचने के 61 महीनों के बाद एलआईसी का पर्सिस्टेंस अनुपात 55.17 है। पर्सिस्टेंसी अनुपात आपको एक विशिष्ट अवधि में प्रीमियम भुगतान बनाए रखने वाले पॉलिसीधारकों का प्रतिशत बताता है। उच्च अनुपात स्थिरता और संतुष्टि को दर्शाता है, जबकि निचला अनुपात पॉलिसी सरेंडर की बढ़ती संभावना को दर्शाता है। एलआईसी का 55.17 का निरंतरता अनुपात दर्शाता है कि इसके लगभग आधे ग्राहक लंबी अवधि के लिए अपनी पॉलिसियों को जारी नहीं रखने का विकल्प चुनते हैं। इस बारे में एलआईसी को भेजे गए ईमेल का कोई जवाब नहीं आया।

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विचार करने योग्य एक अन्य कारक कर है। बीमा पॉलिसी के प्रीमियम का भुगतान करते समय दावा की गई कर कटौती दो साल में सरेंडर करने पर उलट दी जाती है।

“जीवन बीमा पॉलिसी का समर्पण मूल्य आम तौर पर कर योग्य नहीं होता है। हालाँकि, यह विशिष्ट परिस्थितियों में कर योग्य हो जाता है। यदि 31 मार्च 2012 के बाद जारी पॉलिसियों के लिए प्रीमियम भुगतान बीमा राशि का 10% या 1 अप्रैल और 31 मार्च 2012 के बीच जारी पॉलिसियों के लिए बीमा राशि का 20% से अधिक है, तो समर्पण मूल्य कर योग्य हो जाता है। इसके अतिरिक्त, 1 अप्रैल 2023 को या उसके बाद जारी की गई पॉलिसियों के लिए, वार्षिक प्रीमियम से अधिक होने पर सरेंडर मूल्य कर योग्य हो जाता है ₹5 लाख. यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि यदि पॉलिसी दो साल के भीतर सरेंडर कर दी जाती है, तो आयकर अधिनियम की धारा 80 सी के तहत दावा की गई कोई भी कटौती उलट दी जाएगी।” बेंगलुरु स्थित चार्टर्ड अकाउंटेंट प्रकाश हेज ने कहा।

एक बार जब आप आत्मसमर्पण करने का निर्णय ले लेते हैं, तो आपको उन प्रक्रियाओं के जटिल सेट से भी निपटना होगा जो बीमाकर्ताओं ने पॉलिसियों के आत्मसमर्पण को हतोत्साहित करने के लिए बनाई हैं। अक्सर बीमाकर्ता इस बात पर जोर देते हैं कि आपको बीमाकर्ता के कार्यालय में व्यक्तिगत रूप से जाना होगा। यदि आप किसी दूसरे शहर में चले गए हैं या भारत से बाहर हैं तो यह एक मुद्दा बन सकता है।

निष्कर्ष

बीमा पॉलिसी सरेंडर करने या न करने के निर्णय के लिए जटिल गणनाओं की आवश्यकता नहीं होती है। आपको एक प्रतिस्पर्धी उत्पाद (जैसे कि हाइब्रिड म्यूचुअल फंड) में मिलने वाले रिटर्न का अनुमान लगाना होगा, यदि आप भविष्य के प्रीमियम को बीमा पॉलिसी के लिए उपयोग करने के बजाय म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करना चाहते हैं।

बीमा कवर के बारे में क्या? आपको यह मानकर अपनी गणना में इसका हिसाब लगाना चाहिए कि आप हाइब्रिड फंड को टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के साथ जोड़ देंगे। टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम एंडोमेंट पॉलिसी प्रीमियम का एक छोटा सा अंश है क्योंकि टर्म इंश्योरेंस का कोई परिपक्वता मूल्य नहीं है – यह केवल आपके परिवार को भुगतान करता है यदि आप पॉलिसी अवधि के दौरान मर जाते हैं। यदि आप स्वयं यह गणना करने में सक्षम नहीं हैं, तो सेबी-पंजीकृत निवेश सलाहकार से परामर्श करना बेहतर होगा।