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लोग अक्सर यह महसूस करने में विफल रहते हैं कि धन प्रबंधन कुछ बहुत ही बुनियादी बुनियादी बातों पर आधारित है। और जहां निवेश की बात आती है, हमें सबसे पहले दो बुनियादी सवाल पूछने की जरूरत है: पहला यह कि हम कितना ‘निवेश’ कर सकते हैं? और दूसरा, हमें कितना निवेश करना चाहिए? दोनों प्रश्न एक जैसे लग सकते हैं, लेकिन उत्तर पूरी तरह से अलग-अलग दिशाओं में जा सकते हैं। आइए पहले उत्तर तलाशें।

हम कितना ‘निवेश’ कर सकते हैं यह दो मापदंडों पर निर्भर करता है: आय और व्यय। अब हम सभी जानते हैं कि आय पर नियंत्रण रखना कितना कठिन है। हम सभी चाहते हैं कि यह यथासंभव ऊंचा हो। अंततः, यह कुछ ऐसा है जहां हमारा नियंत्रण बहुत सीमित है। व्यय वह है जहां हम नियंत्रण रख सकते हैं और दुर्भाग्य से हम या तो इसे करने में संघर्ष करते हैं या पूरी तरह से विफल हो जाते हैं।

मैं अपने खर्चों को दो व्यापक श्रेणियों में विभाजित करूंगा-विवेकाधीन और गैर-विवेकाधीन। विवेकाधीन व्यय के विशिष्ट उदाहरण कपड़े, बाहर खाना, फिल्में आदि हैं। ये खर्च जीवित रहने के लिए आवश्यक नहीं हैं बल्कि आपकी जीवनशैली को दर्शाते हैं। गैर विवेकाधीन खर्चों में किराया, बिजली, नौकरानियों का वेतन, किराना, प्रसाधन सामग्री आदि शामिल हैं। लोगों को जिस संघर्ष का सामना करना पड़ता है वह है अपने विवेकाधीन खर्चों को नियंत्रित करना। एक बार जब आप अपने गैर-विवेकाधीन लोगों को संकलित कर लें तो पहला कदम उनके लिए बजट बनाना है। तो, मान लीजिए कि आपका वेतन है 1.5 लाख प्रति माह और आपका गैर-विवेकाधीन खर्च निकलता है 70,000 प्रति माह. तो आपके पास इसकी गुंजाइश है विवेकाधीन खर्चों के लिए 80,000 प्रति माह। तो, क्या यह वह राशि है जिसे आप फिल्मों, बाहर खाने आदि पर खर्च कर सकते हैं। इसका उत्तर है नहीं।

आपकी प्रयोज्य आय है 80,000, आय जिसे आप अपने अस्तित्व की चिंता किए बिना खर्च कर सकते हैं। हममें से बहुत से लोग बस यही करते हैं, इसे विवेकाधीन वस्तुओं पर खर्च करते हैं। होशियार लोग मानते हैं कि यह उनके निवेश योग्य अधिशेष और विवेकाधीन खर्चों का योग है। हर क्षेत्र में होशियार लोगों की तरह, वे अपनी प्रयोज्य आय के बारे में निर्णय लेने में भी अलग तरीके से काम करते हैं। इसलिए, पहले अपने विवेकाधीन खर्च को परिभाषित करने के बजाय, वे पहले अपनी निवेश योग्य आय को परिभाषित करते हैं और फिर तय करते हैं कि फिल्मों, रेस्तरां आदि में कितना खर्च करना है।

इस प्रकार, आपकी आय तीन घटकों का योग बन जाती है: विवेकाधीन खर्च, गैर-विवेकाधीन खर्च और निवेश योग्य अधिशेष। अब आप यह कैसे तय करेंगे कि आपकी निवेश योग्य अधिशेष राशि कितनी होनी चाहिए? यह हमें हमारे दूसरे प्रश्न पर लाता है: किसी को कितना निवेश करना चाहिए?

इसके लिए, हमें सबसे पहले अपने वित्तीय लक्ष्यों को परिभाषित करना होगा, जो सबसे आम है सेवानिवृत्ति योजना. फिर हमारे पास बच्चों की शिक्षा, उनकी शादी, सपनों का घर खरीदना, एक बड़ी कार आदि जैसे लक्ष्य हैं। सेवानिवृत्ति योजना को छोड़कर जो नियमित नकदी प्रवाह उत्पन्न करने के बारे में है, अन्य सभी लक्ष्य हैं। तो हम कैसे तय करें कि इन स्थलों के लिए कितना निवेश करना है?

इसमें बहुत सारी धारणाएँ शामिल हैं। हम पहले आज उस विशिष्ट लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आवश्यक एक अस्थायी राशि तय करते हैं। मान लीजिए कि यह है उस सपनों की कार के लिए 50 लाख, अगर मुझे आज उसे खरीदना हो। तब मैं मानता हूं कि यह लागत प्रति वर्ष 4% (ऐतिहासिक लागत आंदोलनों के आधार पर) बढ़ेगी। इसलिए अगर मैं इसे छह साल बाद खरीदना चाहता हूं, तो मैं हिसाब लगाऊंगा कि यह कितना होगा 50 लाख अगले छह वर्षों में 4% की दर से बढ़ेंगे। मान लीजिए कि यह सामने आता है 70 लाख. अब, देखें कि आज तक कितना एकमुश्त निवेश या एक व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) या दोनों का मिश्रण मुझे इसे हासिल करने में मदद करेगा। इसकी गणना फिर से निवेश की अनुमानित वृद्धि दर के आधार पर की जाती है – आमतौर पर प्रति वर्ष 12-15%।

मैंने ऐसा क्यों कहा कि इन दो समान लगने वाले प्रश्नों के उत्तर चाक और पनीर की तरह भिन्न हो सकते हैं क्योंकि कई बार हमारा ‘चाहिए’ हमारे ‘कर’ से कहीं अधिक ऊंचा होता है। इसलिए जबकि हमारी बचत का स्तर एक हैचबैक के लिए पर्याप्त हो सकता है, हमारी आकांक्षा एक टॉप-एंड सेडान की है। अंततः, हमें अपने व्यक्तिगत वित्त को दो प्रश्नों के बीच संतुलित करना होगा। एक बार जब आप इन सवालों के जवाब ढूंढना शुरू कर देंगे, तो आप अपने व्यक्तिगत वित्त के बारे में अधिक आश्वस्त महसूस करेंगे।

अंकित गर्ग एक वेल्थ मैनेजमेंट फर्म वेल्थी निवेश में मैनेजिंग पार्टनर हैं।

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अपडेट किया गया: 03 दिसंबर 2023, 09:56 अपराह्न IST

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