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मुंबई के रहने वाले करण खोना का कहना है कि उन्हें इससे ज्यादा खर्च करना पड़ा हाल ही में उन्होंने अपनी मां प्रीति खोना के दांत के इलाज के लिए 3 लाख रुपये खर्च किए। उस राशि में पांच दंत प्रत्यारोपण और तीन दंत पुलों और मुकुटों की लागत शामिल थी, यह सब दो महीने और कई बैठकों की अवधि में किया गया था।

दिल्ली स्थित गणेश झा का कहना है कि उन्होंने भुगतान किया अपने गृहनगर, चंडीगढ़ में एक क्लिनिक में दंत प्रत्यारोपण के लिए 75,000 रु. “वही प्रक्रिया मुझे लगभग महंगी पड़ जाती दिल्ली में 1 लाख,” वह कहते हैं।

खोना और झा उन लाखों लोगों में से हैं जो हर साल देश में दांतों का इलाज कराते हैं। इंडियन डेंटल एसोसिएशन के अनुसार, भारत में दंत चिकित्सा उद्योग का मूल्य 5 अरब डॉलर से अधिक होने का अनुमान है, जिसमें अनुमानित चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर, या सीएजीआर, 20% है।

चार्टर्ड अकाउंटेंट खोना और झा दोनों ने अपनी बचत से इलाज का खर्च उठाया। उन्होंने ऐसा इसलिए किया क्योंकि उनकी बीमा पॉलिसियां ​​इलाज की लागत को कवर नहीं करती थीं। निश्चित रूप से, भारत में अधिकांश बीमा पॉलिसियाँ दंत चिकित्सा को कवर नहीं करती हैं, जिसे बाह्य रोगी विभाग (ओपीडी) उपचार के रूप में नामित किया गया है जिसके लिए अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता नहीं होती है। बहुत कम बीमाकर्ता खुदरा और कॉर्पोरेट स्वास्थ्य पॉलिसियों में ओपीडी कवर के हिस्से के रूप में ऐसे दावों की अनुमति देते हैं। अलग से, कुछ गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) जैसे बजाज फिनसर्व, फाइब, टाटा कैपिटल ने दंत उपचार के लिए ऋण पर शून्य-लागत ईएमआई विकल्प की पेशकश शुरू कर दी है।

दंत चिकित्सा बीमा

(ग्राफिक: मिंट)

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भारत में जारी की जाने वाली अधिकांश बीमा पॉलिसियां ​​दंत उपचार को केवल तभी कवर करती हैं जब पॉलिसीधारक किसी दुर्घटना का शिकार हो जाता है और उसे दांत में चोट लग जाती है। बीमाकर्ता आम तौर पर दंत उपचार के लिए ओपीडी कवर से बचते हैं और कुछ पॉलिसियों में कवरेज राशि बहुत कम होती है और प्रतीक्षा अवधि लंबी होती है, कुछ चार साल तक चलती है। उदाहरण के लिए, केयर हेल्थ इंश्योरेंस की केयर प्लस पॉलिसी बाह्य रोगी के लिए डेंटल कवर तक की पेशकश करती है 2,500 जब बीमा राशि सीमा में हो 10-25 लाख. कवरेज मात्र है यदि बीमा राशि 1,500 है 7 लाख. आईसीआईसीआई लोम्बार्ड जनरल इंश्योरेंस की हेल्थ एडवांटेज पॉलिसी ऑफर के मामले में 5,000 का कवर 10 लाख बीमा राशि और यह तक जाती है अगर पॉलिसी कवर 50,000 है 1 करोर।

यहां तक ​​कि जहां आपके पास सीमित कवरेज है, वहां भी कुछ उपचारों को पॉलिसी के दायरे से बाहर रखा गया है। इनमें डेन्चर, इम्प्लांट, प्रोस्थेसिस, स्माइल मेकओवर और ऑर्थोडॉन्टिक्स जैसी कॉस्मेटिक प्रक्रियाएं शामिल हैं। बीमाकर्ता एक्स-रे, मौखिक जांच, रूट कैनाल उपचार, फिलिंग, निष्कर्षण और निवारक उपचार की लागत को कवर करते हैं।

बीमा तकनीक कंपनी प्लम के उपाध्यक्ष अक्षय गोलेछा का कहना है कि कॉरपोरेट्स ने कर्मचारियों को दी जाने वाली समूह बीमा पॉलिसियों में दंत उपचार को शामिल करना शुरू कर दिया है। गोलेचा कहते हैं, “समूह निर्माण में डेंटल कवर को अंडरराइट करना आसान है, लेकिन यह शायद ही कभी संपूर्ण होता है और लगभग हमेशा कॉस्मेटिक उपचार को शामिल नहीं करता है।”

हालाँकि, बीमा में कॉस्मेटिक दंत चिकित्सा उपचार के लिए कोई मानक परिभाषा नहीं है। “एक बीमाकर्ता रूट कैनाल को कवर कर सकता है लेकिन प्रीमियम कैप को कॉस्मेटिक माना जा सकता है। गोलेछा कहते हैं, “कुछ बीमाकर्ता नियमित सफाई और स्केलिंग को एक कॉस्मेटिक प्रक्रिया भी मानते हैं।”

एचडीएफसी एर्गो ने हाल ही में एक समूह दंत चिकित्सा बीमा योजना-सीएचओएमपी लॉन्च की है, जिसमें एक पॉलिसीधारक फिलिंग, निष्कर्षण, रूट कैनाल, मसूड़ों की सूजन, छोटी सर्जरी, पुल, परामर्श और सफाई आदि जैसे उपचारों के बीच चयन कर सकता है और एक अनुकूलित योजना तैयार कर सकता है। प्रीमियम के बीच सीमा होती है 150 और कवरेज के आधार पर 15,000 और आयु संज्ञेय नहीं है। “ये योजनाएं केवल B2B2C आधार पर बेची जा सकती हैं, जिसका अर्थ है कि केवल कॉर्पोरेट अपने ग्राहकों या कर्मचारियों के लिए इस उत्पाद का विकल्प चुन सकते हैं। इसे सीधे ग्राहक को नहीं बेचा जा सकता. वर्तमान में, यह एचडीएफसी बैंक के कॉर्पोरेट ग्राहकों के लिए शाखा बैंकिंग और नेट बैंकिंग चैनल के माध्यम से उपलब्ध है,” एचडीएफसी एर्गो के एक प्रवक्ता का कहना है।

कुछ कंपनियाँ एक प्रतिपूर्ति मॉडल अपनाती हैं जिसमें वे कर्मचारियों को अपने स्वयं के फंड से प्रतिपूर्ति करती हैं। “यह भुगतान-एज़-यू-गो लचीला लाभ मॉडल उन्हें ओपीडी कवर के लिए बहुत अधिक प्रीमियम के अग्रिम भुगतान से बचने में मदद करता है। कॉरपोरेट आमतौर पर एक फंड या वॉलेट अलग रखते हैं जिसके माध्यम से वे न केवल कर्मचारियों की प्रतिपूर्ति कर सकते हैं बल्कि कवरेज को कस्टम-डिज़ाइन भी कर सकते हैं। हम ऐसे मॉडल के लिए तकनीक में उनकी मदद करते हैं,” प्लम के गोलेचा कहते हैं।

भारत में डेंटल कवर संपूर्ण क्यों नहीं है? इसका उत्तर नकली बिल बनने की उच्च संभावना में निहित है। हेक्साहेल्थ के सीईओ और सह-संस्थापक अंकुर गिग्रास इस मुद्दे के समाधान के लिए डेंटल ओपीडी कवरेज के लिए एक सह-भुगतान मॉडल का सुझाव देते हैं। सह-भुगतान मॉडल में पॉलिसीधारक और बीमाकर्ता को पूर्व-निर्धारित अनुपात में उपचार लागत साझा करने की परिकल्पना की गई है। “इससे न केवल दंत चिकित्सा बीमा पर प्रीमियम राशि कम होगी बल्कि धोखाधड़ी भी रुकेगी। बीमाकर्ता केवल नेटवर्क अस्पतालों के भीतर ही कवरेज को प्रतिबंधित कर सकते हैं जहां धोखाधड़ी की संभावना कम होती है,” गिग्रास कहते हैं।

उदाहरण के लिए, एचडीएफसी एर्गो कैशलेस क्लेम विकल्प पर विचार कर रहा है, जिसमें पॉलिसी प्रीमियम कम होगा।

ऋण

जब दिल्ली स्थित अभिषेक चोपड़ा की माँ को एक दंत प्रत्यारोपण की आवश्यकता थी जिसमें दांत निकालना और हड्डी ग्राफ्टिंग शामिल थी, तो उन्होंने इसे नई दिल्ली में एक अग्रणी दंत श्रृंखला से करवाया। 47,000 जिस पर उसे 25% की छूट मिली। चोपड़ा कहते हैं, “मेरे क्रेडिट कार्ड ने मुझे 3 समान मासिक किस्तों (ईएमआई) के साथ भुगतान करने की अनुमति दी, जिस पर 14% का ब्याज था।”

विशेषज्ञों का कहना है कि बहुत से लोग अपने स्वास्थ्य व्यय को पूरा करने के लिए ऋण का विकल्प चुनते हैं क्योंकि उपचार ज्यादातर महंगा होता है और वे अपनी सुविधानुसार आसान किश्तों में ऋण चुका सकते हैं। जबकि व्यक्तिगत और क्रेडिट कार्ड ऋण अब उपचार लागतों को पूरा करने के लिए व्यापक रूप से उपलब्ध हैं, कुछ दंत चिकित्सा श्रृंखलाओं ने दंत ऋण पर शून्य-लागत ईएमआई विकल्प की पेशकश भी शुरू कर दी है। उदाहरण के लिए, फाइब (पहले प्रारंभिक वेतन) उपरोक्त ऋणों के लिए यह सुविधा प्रदान करता है 10,000, 24 ईएमआई में फैला हुआ। यदि लोग भुगतान चूक जाते हैं तो एकमुश्त प्रोसेसिंग शुल्क और देर से भुगतान शुल्क लग सकता है। “यह अनिवार्य रूप से अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें (बीएनपीएल) ऋण है जिसमें हम व्यापारी को सीधे पैसा वितरित करते हैं। एक ग्राहक व्यापारी (इस मामले में डेंटल चेन) के साथ सौदा करता है, न कि एनबीएफसी के साथ,” फाइब हेल्थटेक के बिजनेस हेड परवेज़ हुसैन कहते हैं, जो सबका डेंटिस्ट, क्लोव डेंटल, टूथसी, पार्थ डेंटल, ऑर्थोस्क्वेयर, एनलिवेन जैसी डेंटल चेन के साथ काम करता है। और इनविज़लाइन, दूसरों के बीच में।

शून्य-लागत ऋण की आसान उपलब्धता से डेंटल शृंखलाओं को अपने व्यवसाय को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद मिलती है। “हमारा लगभग 60-65% राजस्व शून्य-लागत ईएमआई से आता है। सबका डेंटिस्ट के मुख्य परिचालन अधिकारी धैर्यशील कहते हैं, ”एक छोटा प्रतिशत इन-क्लिनिक ईएमआई से आता है और बाकी मरीजों द्वारा अग्रिम भुगतान होता है। इन-क्लिनिक, नो=कॉस्ट ईएमआई विकल्प के तहत, डेंटल क्लिनिक श्रृंखला ग्राहकों को भुगतान को विभाजित करने की अनुमति देती है। अतिरिक्त भुगतान या ऋणदाताओं की भागीदारी के बिना कई किश्तें।

फुल माउथ रिहैबिलिटेशन, ऑर्थोडॉन्टिक प्रक्रियाएं जैसे एलाइनर और ब्रेसिज़ और डेंटल इम्प्लांट शीर्ष तीन प्रक्रियाएं हैं जिनके लिए लोग सबका डेंटिस्ट में शून्य-लागत ईएमआई का विकल्प चुनते हैं। कंपनी ने फाइब, बजाज फिनसर्व, सेव इन और शॉप से ​​समेत अन्य कंपनियों के साथ गठजोड़ किया है। ऋण राशि के लिए औसत टिकट आकार है 21,000. हुसैन का कहना है कि यह है फाइब पर 70,000। हुसैन कहते हैं, ”ब्रेसेस, इम्प्लांट, ओरल रिजनरेशन, फेशियल करेक्शन सर्जरी और रूट कैनाल सबसे लोकप्रिय प्रक्रियाएं हैं जिनके लिए फाइब ऋण वितरित करता है।”

वित्तीय विशेषज्ञों का कहना है कि आदर्श रूप से, किसी को इलाज के लिए धन उधार नहीं लेना चाहिए, भले ही शून्य-लागत ईएमआई ऑफर उपलब्ध हो। इसे तभी चुनें जब आपके पास नकदी की कमी हो और इलाज की सख्त जरूरत हो।

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अपडेट किया गया: 30 नवंबर 2023, 05:50 अपराह्न IST

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