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हालाँकि, पूर्ण और प्रभावी वित्तीय समावेशन में केवल एक बैंक खाता रखने की तुलना में कहीं अधिक परतें शामिल हैं। इसका तात्पर्य है, अन्य बातों के साथ-साथ वित्तीय सेवाओं के व्यापक सेट तक पहुंच जिसमें बचत, ऋण, बीमा और भुगतान शामिल हैं – जो व्यक्तियों, विशेष रूप से समाज के हाशिए पर और वंचित वर्गों की विविध आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए तैयार किए गए हैं।

प्रधानमंत्री जन-धन योजना (पीएमजेडीवाई) के साथ वित्तीय समावेशन और साक्षरता की दिशा में भारत की यात्रा में काफी प्रगति देखी गई है। लॉन्च के नौ साल बाद, नो-फ्रिल्स बैंक खातों में लगातार वृद्धि देखी जा रही है, जिसमें नकद शेष का दावा किया गया है 2023 तक 2.03 लाख करोड़। वित्तीय वर्ष 2023 में 35.9 मिलियन नए पीएमजेडीवाई खाते खोले गए, जो वित्त वर्ष 22 में 28.6 मिलियन से अधिक और वित्त वर्ष 21 में 38.7 मिलियन से थोड़ा कम है।

इस उल्लेखनीय उछाल के बावजूद, बड़ी संख्या में खाते निष्क्रिय हैं या दोहराव का सामना कर रहे हैं, जो अधिक मजबूत वित्तीय साक्षरता और सहभागिता रणनीतियों की आवश्यकता का संकेत है।

2014 और 2017 के बीच, भारत में खाता स्वामित्व में 26 प्रतिशत अंक की उल्लेखनीय वृद्धि देखी गई, जिसका मुख्य कारण पीएमजेडीवाई था, जबकि इसी अवधि के दौरान केवल 6.57 प्रतिशत अंक की वैश्विक वृद्धि हुई थी।

2021 का ग्लोबल फाइंडेक्स डेटा भारत के विकसित वित्तीय समावेशन परिदृश्य में एक अंतर्दृष्टिपूर्ण स्नैपशॉट प्रदान करता है, जो महत्वपूर्ण डिजिटल अपनाने और बचत और उधार लेने के व्यवहार में बदलाव से चिह्नित है। फाइंडेक्स के अनुसार, भारत ने 2017 से 2021 तक खाता स्वामित्व में 80% से 77% तक मामूली गिरावट का अनुभव किया है, जो गहन वित्तीय समावेशन प्रयासों के एक और दौर की आवश्यकता पर प्रकाश डालता है। इस अवधि में वित्तीय संस्थानों में बचत में भी चिंताजनक कमी देखी गई है, जो सभी जनसांख्यिकी में 2017 में 20% से घटकर 2021 में 13% हो गई है।

व्यापक वित्तीय समावेशन वित्तीय सेवाओं तक बहुमुखी पहुंच का प्रतीक है जो आबादी की विभिन्न आवश्यकताओं को पूरा करता है। औपचारिक बैंकिंग सेवाओं तक पहुंच से वंचित दुनिया की आबादी के मामले में भारत चीन के बाद दूसरे स्थान पर है, जिसकी कुल संख्या 130 मिलियन है।

केवल एक बैंक खाते का अस्तित्व ही वित्तीय समावेशन की गारंटी नहीं देता है। 2017 विश्व बैंक की रिपोर्ट में बताया गया है कि भारत में लगभग 48% बैंक खाते निष्क्रिय थे, जो खाता स्वामित्व और सार्थक वित्तीय भागीदारी के बीच अंतर को रेखांकित करता है। निष्क्रिय खातों की उपस्थिति और वित्तीय बाजारों के साथ पूरी तरह से जुड़ने की अनिच्छा अक्सर अपर्याप्त वित्तीय साक्षरता, निवेशकों की निरंतर सहायता की आवश्यकता, वित्तीय उत्पादों की सादगी और निष्पक्ष विशेषज्ञ सलाह से उत्पन्न होती है।

तो, हम इन खातों के अधिक सक्रिय उपयोग को कैसे प्रोत्साहित करें?

क्रेडिट पहुंच एक महत्वपूर्ण स्तंभ बनी हुई है, एमएसएमई क्षेत्र और कम आय वाले परिवार अक्सर माइक्रोफाइनेंस विकल्पों की उपलब्धता के बावजूद अनौपचारिक ऋण की उच्च लागत के जाल में फंस जाते हैं। इसी तरह, कम बीमा पहुंच जोखिम प्रबंधन और अप्रत्याशित जीवन घटनाओं के खिलाफ सुरक्षा में अंतराल को उजागर करती है। म्यूचुअल फंड, पेंशन और सरकारी बचत योजनाओं के माध्यम से निवेश और धन-निर्माण के अवसर वित्तीय समावेशन के एक और आयाम का प्रतिनिधित्व करते हैं, जो व्यक्तियों को अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में सक्षम बनाता है।

हाल के वर्षों में तकनीकी प्रगति ने बैंकिंग क्षेत्र में क्रांति ला दी है, लगभग सभी वित्तीय संस्थान अब अपनी सेवाओं और उत्पादों के विस्तार और सुधार के लिए प्रौद्योगिकी का उपयोग कर रहे हैं। इसके अलावा, आरबीआई का सेंट्रल बैंक डिजिटल करेंसी (सीबीडीसी) पायलट डिजिटल मुद्रा को अपनाने की दिशा में एक बड़े कदम का संकेत देता है। इससे डिजिटल लेनदेन में वृद्धि के साथ वित्तीय समावेशन को सहायता मिली है। हालाँकि, डिजिटल साक्षरता और पहुंच अधिक समावेशी डिजिटल वित्तीय परिदृश्य की आवश्यकता को रेखांकित करती है।

जबकि डिजिटल वित्तीय सेवाएं हमारे जीवन में तेजी से प्रवेश कर रही हैं, बड़ी संख्या में निष्क्रिय खाते अधिकांश आबादी की वित्तीय भलाई को अधिकतम करने के लिए सरल वित्तीय उत्पादों और निष्पक्ष वित्तीय सलाह की उपलब्धता के साथ एक केंद्रित वित्तीय साक्षरता अभियान की मांग करते हैं।

उन्नत वित्तीय समावेशन और वित्तीय साक्षरता व्यक्तियों को वित्तीय प्रणालियों को नेविगेट करने, ऋण तक पहुंच बनाने और डिजिटल प्लेटफॉर्म का प्रभावी ढंग से लाभ उठाने के लिए सशक्त बनाने में महत्वपूर्ण हैं। महिलाओं, छोटे उद्यमियों और ग्रामीण समुदायों सहित विभिन्न समूहों की विशिष्ट जरूरतों को पूरा करने के लिए वित्तीय उत्पादों को तैयार करना अधूरे कार्यों में से एक है।

डिजिटल बुनियादी ढांचे को मजबूत करना, फिनटेक समाधानों तक पहुंच को सुविधाजनक बनाना, और नवीन और समावेशी नियामक ढांचे हमारे वित्तीय पारिस्थितिकी तंत्र के आवश्यक तत्व बन गए हैं, जो वित्तीय समावेशन को गहरा करने की आधारशिला हैं, और यह सुनिश्चित करते हैं कि वित्तीय सेवाएं सुलभ, सस्ती और समाज के सभी वर्गों के लिए प्रासंगिक हैं।

वित्तीय समावेशन के लिए राष्ट्रीय रणनीति (एनएसएफआई) 2019-24 डिजिटल वित्तीय समावेशन को बढ़ाने पर जोर देने के साथ भारत में वित्तीय समावेशन नीतियों के दृष्टिकोण और प्रमुख उद्देश्यों को सामने रखती है। एनएसएफआई को वित्तीय शिक्षा के लिए राष्ट्रीय रणनीति (एनएसएफई) के ‘5 सी दृष्टिकोण’ के साथ देश में वित्तीय साक्षरता को बढ़ावा देने का काम सौंपा गया है, जिसमें सामग्री में सुधार, क्षमता निर्माण, समुदाय के नेतृत्व वाले मॉडल, प्रभावी संचार रणनीति और सहयोगात्मक रणनीति शामिल है। इस दिशा में और कदम उठा रहे हैं.

नई पीढ़ी, अधिक बार वैश्विक वित्तीय बदलावों और चुनौतियों को देखते हुए, सूचनाओं की अधिकता और सोशल मीडिया के दबाव के साथ, वित्तीय नियोजन के बारे में अस्पष्ट है। हम उनके लिए वित्तीय शिक्षा को अधिक आकर्षक और प्रभावशाली कैसे बना सकते हैं?

एक ऑनलाइन अध्ययन से पता चलता है कि जेन जेड और मिलेनियल्स का दो-पांचवां हिस्सा विकृत वित्तीय धारणा से पीड़ित है। वित्तीय समावेशन के सदियों पुराने तरीकों और सामान्य आबादी को वित्तीय पहुंच प्रदान करने के अलावा, युवाओं के लिए स्पष्टता या वित्तीय योजना लाने के लिए एक केंद्रित दृष्टिकोण सहायक हो सकता है।

एनएसएफई रणनीति के लिए 6वीं सी- एक वर्ग या समूह-उन्मुख दृष्टिकोण की शुरूआत से गृहिणियों, वरिष्ठ नागरिकों/सेवानिवृत्त, कॉलेज के छात्रों/युवाओं और स्कूली बच्चों जैसे विशिष्ट समूहों के सामने आने वाली अनूठी वित्तीय चुनौतियों का समाधान करने में मदद मिलेगी।

हम वित्तीय संस्थानों और वित्तीय बाजारों में गहरा विश्वास कैसे बना सकते हैं? एक सरल लेकिन कुशल शिकायत निवारण प्रणाली, उन्नत विश्वास-निर्माण उपाय और नियामक सुधार गलत सूचना और धोखाधड़ी जैसे मुद्दों का समाधान कर सकते हैं जो सार्वजनिक विश्वास को कमजोर करते हैं।

इन्हें संबोधित करने के लिए प्रभावी धोखाधड़ी की रोकथाम, शीघ्र पता लगाने और नियामक अधिकारियों द्वारा की गई कार्रवाइयों के प्रभावी संचार के लिए एक ठोस प्रयास की आवश्यकता है। वित्तीय क्षेत्र विधायी सुधार आयोग (एफएसएलआरसी) की सिफारिश के अनुसार, सभी वित्तीय क्षेत्रों में एक एकीकृत एजेंसी के रूप में वित्तीय निवारण एजेंसी की स्थापना से शिकायत निवारण में सुधार होगा और बाजार में बने रहने का विश्वास पैदा होगा।

स्पष्ट प्रकटीकरण के साथ निष्पक्ष सलाह प्रदान करने वाले वित्तीय सलाहकारों की अपरिहार्य भूमिका और भी अधिक महत्वपूर्ण हो जाती है। ‘फिनफ्लुएंसर’ और सलाहकारों की अवास्तविक या पक्षपातपूर्ण सलाह संभावित वित्तीय निवेशकों को वित्तीय बाजारों से दूर रहने का कारण बन सकती है।

भारत में वित्तीय समावेशन एक बहुआयामी चुनौती है। वित्तीय समावेशन और साक्षरता में भारत की प्रगति वित्तीय सेवाओं तक समान पहुंच सुनिश्चित करने के लिए एक व्यापक बहुस्तरीय दृष्टिकोण को रेखांकित करती है। हालाँकि, निष्क्रिय खातों की उपस्थिति और वित्तीय शिक्षा पर नए सिरे से ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता आगे के विकास के लिए क्षेत्रों को उजागर करती है।

वित्तीय समावेशन प्रयासों को व्यापक सतत वित्तीय शिक्षा प्रयासों के साथ संयोजित करने और एक एकीकृत शिकायत निवारण प्रणाली स्थापित करने की तत्काल आवश्यकता है। यह रणनीति यह सुनिश्चित करके भारत की आर्थिक वृद्धि का समर्थन करेगी कि वित्तीय सेवाएँ सभी नागरिकों के लिए सुलभ हों।

(लेखक भारतीय आर्थिक सेवा के पूर्व अधिकारी और नेशनल काउंसिल ऑफ एप्लाइड इकोनॉमिक रिसर्च में IEPF अध्यक्ष हैं, विचार व्यक्तिगत हैं।)

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