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जब आपके पास सावधि जमा (एफडी) हो तो किसी आपात स्थिति से निपटने का सबसे अच्छा तरीका क्या है? क्या एफडी पर लोन लेना या एफडी के पैसे से ही लोन चुकाना समझदारी है?

-अनुरोध पर नाम रोक दिया गया

किसी आपात स्थिति के लिए एफडी को ख़त्म करते समय, कुछ वित्तीय रूप से विवेकपूर्ण विकल्प हैं जिन पर कोई विचार कर सकता है। इन विकल्पों का उद्देश्य उधार लेने की लागत को कम करना और एफडी के उपयोग को अनुकूलित करना है।

अल्पकालिक जरूरतों के लिए सबसे सस्ता ऋण विकल्प: यदि आपात्कालीन स्थिति में अल्पकालिक वित्तीय परिव्यय की आवश्यकता होती है, तो एफडी पर ऋण का उपयोग करना वास्तव में सबसे अधिक लागत प्रभावी विकल्प हो सकता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि एफडी पर ऋण आम तौर पर व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड अग्रिम जैसे असुरक्षित ऋण की तुलना में कम ब्याज दरों के साथ आते हैं, क्योंकि वे एफडी के खिलाफ सुरक्षित होते हैं। इस दृष्टिकोण का औचित्य पूंजी की लागत में निहित है। जब एफडी तोड़ने की लागत (ब्याज की हानि और समय से पहले निकासी के लिए संभावित दंड को ध्यान में रखते हुए) छोटी अवधि के लिए एफडी के बदले ऋण पर भुगतान किए जाने वाले ब्याज से अधिक होती है, तो ऋण का विकल्प चुनना वित्तीय रूप से समझ में आता है। यह विशेष रूप से सच है यदि आप निकट अवधि में ऋण चुकाने में सक्षम होने की आशा करते हैं। ऐसा करके, आप एफडी की अखंडता बनाए रखते हैं, उस पर ब्याज अर्जित करना जारी रखते हैं, और जल्दी निकासी से जुड़ी लागतों से बचते हैं।

मूलधन से ऋण का पुनर्भुगतान और एफडी शेष का उपयोग: एक अन्य तरीका, यदि किसी आपात स्थिति का सामना करना पड़ता है, तो एफडी की मूल राशि से एफडी पर बकाया ऋण चुकाना है। ऐसा करके, आप प्रभावी रूप से अपने एफडी निवेश को कम कर देंगे, लेकिन आप ऋण और उस पर लगने वाले किसी भी ब्याज को भी खत्म कर देंगे। अगर लोन चुकाने के बाद एफडी में बैलेंस बचता है तो आप उस बैलेंस का इस्तेमाल आपात स्थिति के लिए कर सकते हैं।

यह दृष्टिकोण फायदेमंद हो सकता है यदि एफडी पर शेष अवधि लंबी है और मूलधन चुकाने पर आपको मिलने वाला ब्याज ऋण पर मिलने वाले ब्याज से कम है। इसके अलावा, यह विकल्प बेहतर हो सकता है यदि एफडी से आंशिक निकासी के लिए जुर्माना समय से पहले पूर्ण निकासी की तुलना में कम गंभीर हो। ऋण जारी रखने की लागत (ब्याज भुगतान सहित) बनाम एफडी तोड़ने पर ब्याज और जुर्माने के नुकसान के बीच अंतर की सावधानीपूर्वक गणना करना एक रणनीतिक कदम होगा।

दोनों परिदृश्यों में, निर्णय एफडी तोड़ने में शामिल लागत बनाम उधार लेने की लागत के गहन विश्लेषण के साथ-साथ आपके नकदी प्रवाह की स्थिति की समझ पर आधारित होना चाहिए। यदि ऋण के पुनर्भुगतान को शीघ्रता से प्रबंधित किया जा सकता है, तो एफडी पर ऋण पर कम ब्याज दरों से लागत बचत महत्वपूर्ण हो सकती है।

राज खोसला MyMoneyMantra.com के संस्थापक और एमडी हैं

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प्रकाशित: 19 दिसंबर 2023, 06:50 अपराह्न IST

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