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“शुद्ध टर्म प्लान मौजूद हैं लेकिन हम सर्वाइवल बेनिफिट मांगने वाले ग्राहकों को नजरअंदाज नहीं कर सकते। कोटक महिंद्रा लाइफ इंश्योरेंस कंपनी के संयुक्त अध्यक्ष और प्रमुख, अल्टरनेट चैनल और डिजिटल चैनल, पीयूष त्रिवेदी कहते हैं, ”उच्च बीमा राशि वाले यूलिप इसे सर्वोत्तम तरीके से पेश करते हैं।”

ट्यूलिप में बीमा राशि (एसए) गुणक वार्षिक प्रीमियम का 100-200 गुना हो सकता है, जो पॉलिसीधारक की आयु, पॉलिसी अवधि और प्रीमियम भुगतान अवधि के संयोजन पर निर्भर करता है)। यूलिप के लिए, रिटर्न आम तौर पर वार्षिक प्रीमियम का 10 गुना होता है।

यदि आप लंबी अवधि के लिए पॉलिसी से जुड़े रहते हैं तो अतिरिक्त लाभ भी हैं। उदाहरण के लिए, मृत्यु दर शुल्क की वापसी, फंड प्रबंधन शुल्क की वापसी, प्रीमियम आवंटन शुल्क की वापसी, और लॉयल्टी एडिशन आदि। “ये बिल्कुल नए उत्पाद हैं। पॉलिसीबाजार के निवेश प्रमुख विवेक जैन कहते हैं, ”टाटा एआईए लाइफ इंश्योरेंस (टाटा स्मार्ट संपूर्ण रक्षा) 2021 में इसे लॉन्च करने वाली पहली कंपनी थी। ऐसी अन्य योजनाओं में एचडीएफसी स्मार्ट प्रोटेक्ट, बजाज इन्वेस्ट प्रोटेक्ट गोल, मैक्स स्मार्ट फ्लेक्सी प्रोटेक्ट सॉल्यूशन और शामिल हैं। आईसीआईसीआई प्रू प्रोटेक्ट एन गेन। कोटक लाइफ इंश्योरेंस नवीनतम प्रवेशी है और उसने 20 दिसंबर को अपना ट्यूलिप लॉन्च किया।

ये प्लान प्रीमियम लचीलेपन के साथ आते हैं। 30-वर्षीय या 35-वर्षीय दोनों एक ही प्रीमियम राशि पर उच्च एसए पॉलिसी खरीद सकते हैं। परिपक्वता लाभ उम्र, एसए मल्टीपल, निवेश मूल्य और पॉलिसी अवधि के संयोजन के अनुसार अलग-अलग होगा। जबकि अन्य बीमाकर्ताओं ने प्रीमियम में कोई निचली सीमा निर्दिष्ट नहीं की है, कोटक ट्यूलिप ने इसे तय कर दिया है 1 लाख प्रति वर्ष.

“यूलिप प्रीमियम के दो तत्व हैं-मृत्यु लाभ और निवेश मूल्य। ग्राहक मृत्यु लाभ के लिए अपना स्वयं का गुणक चुन सकते हैं। शेष भाग शुल्कों के शुद्ध रूप में अंतर्निहित फंड में निवेश किया जाता है। बाज़ार में अधिकांश योजनाएँ वार्षिक प्रीमियम के 100x के गुणक की पेशकश करती हैं। हमारी पॉलिसी में युवा लोगों के पास 170x का गुणक हो सकता है,” बजाज आलियांज लाइफ इंश्योरेंस के वरिष्ठ कार्यकारी उपाध्यक्ष और उत्पादों के प्रमुख मधु बुरुगुपल्ली कहते हैं।

यह नया उत्पाद कैसा है

जब निवेश से जुड़े उत्पाद की बात आती है, तो वित्तीय सलाहकार अपने ग्राहकों से इसकी तुलना टर्म प्लान और इक्विटी म्यूचुअल फंड के संयोजन से करने के लिए कहते हैं। विचार यह है कि कम प्रीमियम वाला टर्म प्लान खरीदा जाए और प्रीमियम अंतर को इक्विटी एमएफ में निवेश किया जाए।

कोटक लाइफ इंश्योरेंस के डेटा से पता चलता है कि एक 35 वर्षीय व्यक्ति प्रीमियम का भुगतान कर रहा है 40 साल की पॉलिसी अवधि में 10 साल के लिए 1 लाख रुपये मिलेंगे परिपक्वता पर 70 लाख, निवेश वृद्धि को 8% मानते हुए। इस व्यक्ति के लिए टर्म प्लान को प्रीमियम पर खरीदा जा सकता है 46,138. का प्रीमियम अंतर इक्विटी म्यूचुअल फंड में 53,862 रुपये का निवेश किया जा सकता है. व्यय अनुपात 0.8% और चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर 8% मानते हुए, म्यूचुअल फंड जमा होगा 63.84 लाख, कोटक डेटा से पता चलता है।

कोटक लाइफ के त्रिवेदी कहते हैं, “परिपक्वता पर लॉयल्टी एडिशन के कारण समान निवेश मूल्य और क्षितिज पर तुलना करने पर लंबी अवधि के लिए ट्यूलिप एमएफ और टर्म इंश्योरेंस संयोजन (एमएफ+टर्म) से बेहतर काम करता है।” अल्प से मध्यम अवधि में, हालाँकि, जब तक विभिन्न शुल्कों का रिफंड लागू नहीं हो जाता, तब तक एमएफ रिटर्न बेहतर रहेगा।” हालाँकि, यह तर्क व्यय अनुपात 0.8% पर आधारित है। निफ्टी50 डायरेक्ट-ग्रोथ इंडेक्स फंड का व्यय अनुपात 0.1% जितना कम हो सकता है।

गोलटेलर के संस्थापक विवेक बंका ने एक समान उत्पाद बजाज इन्वेस्ट प्रोटेक्ट गोल का विश्लेषण किया। यदि कोई 30 वर्षीय व्यक्ति भुगतान करता है 10 साल की प्रीमियम भुगतान पॉलिसी में 1 लाख वार्षिक प्रीमियम और 40 साल की पॉलिसी अवधि होने पर, उसे प्राप्त होगा परिपक्वता पर 76.93 लाख (निवेश वृद्धि 8% मानी गई)। फंड प्रबंधन शुल्क, पॉलिसी प्रशासन शुल्क और प्रीमियम आवंटन शुल्क जैसे निवेश मूल्य से अलग-अलग शुल्क काटे जाने के कारण रिटर्न की आंतरिक दर (आईआरआर) 5.87% होगी।

यहाँ विकल्प है. एक टर्म कवर पर विचार करें समान पॉलिसी अवधि और प्रीमियम भुगतान अवधि के लिए 15,000 वार्षिक प्रीमियम और प्रीमियम का अंतर निफ्टी50 डायरेक्ट-ग्रोथ इंडेक्स फंड में 10 साल के लिए हर साल 85,000 रुपये का निवेश किया जाता है। आगामी वर्षों में कोई नई वृद्धि नहीं की जाएगी। इससे एक कोष तैयार हो जाएगा 92.67 लाख, 0.1% के व्यय अनुपात और इक्विटी दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर के लिए समायोजन। तब आईआरआर 7.11% होगा। बांका कहते हैं, ”अगर कोई लार्ज-कैप इक्विटी फंड में डायरेक्ट-ग्रोथ प्लान चुनता है, तो एमएफ+टर्म संयोजन बेहतर रिटर्न देगा।”

ध्यान रखें कि आपका पैसा शुरुआती पांच वर्षों में यूलिप में लॉक हो जाता है। एमएफ बेहतर तरलता प्रदान करते हैं। जबकि यूलिप में 5 साल के बाद आंशिक निकासी की अनुमति है, फंड का मूल्य इक्विटी एमएफ में आपके द्वारा जमा की गई राशि से कम होगा।

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ट्यूलिप में पकड़

मृत्यु दर की वापसी, प्रीमियम आवंटन और फंड प्रबंधन शुल्क, वफादारी लाभ के साथ, आदर्श रूप से ट्यूलिप के आईआरआर में जोड़ा जाना चाहिए। लेकिन यहीं पर उपज में कमी (आरआईवाई) की अवधारणा चलन में आती है। आरआईवाई यूलिप के अंतर्निहित फंड की कमाई (बीमाकर्ता इसे लाभ चित्रण में 4% और 8% मानते हैं) और एक पॉलिसीधारक को शुल्कों के अलावा जो प्राप्त होता है, के बीच रिटर्न का अंतर है। बीमा नियामक इरडा ने निर्दिष्ट किया है कि यह अंतर पांचवें पॉलिसी वर्ष के अंत में 4%, दसवें पॉलिसी वर्ष के अंत में 3% और पंद्रहवें पॉलिसी वर्ष के अंत में 2.25% और उससे आगे नहीं हो सकता है। विभिन्न शुल्कों के कारण, अधिकांश यूलिप में RIY 3% से ऊपर चला जाता है। इसका मतलब है कि यदि अंतर्निहित फंड 8% कमाता है, तो पॉलिसीधारकों के लिए शुद्ध रिटर्न 5% से नीचे चला जाता है। बीमाकर्ता शुद्ध रिटर्न बढ़ाने के लिए मृत्यु दर, प्रीमियम आवंटन और अन्य शुल्क वापस करते हैं ताकि वे आईआरडीएआई-निर्दिष्ट आरआईवाई सीमा को पूरा कर सकें। विशेषज्ञों का कहना है कि किसी को भी इन रिफंड के लालच में नहीं आना चाहिए।

प्रोटेक्टमीवेल.कॉम के एक्चुअरी और सह-संस्थापक, सुमित रमानी का कहना है कि पैसे के कुशल उपयोग के दृष्टिकोण से टर्म + एमएफ का संयोजन किसी भी दिन उच्च एसए यूलिप से बेहतर है। हालाँकि, टर्म प्लान में अंडरराइटिंग मानदंड सख्त हैं।

“यदि आप चिकित्सा स्थितियों के कारण उचित टर्म कवर प्राप्त करने में असमर्थ हैं, तो एक उच्च एसए पॉलिसी चुनें जो आपको उच्चतम एसए गुणक प्रदान करती है। निर्णय लेने के लिए विभिन्न शुल्कों की वापसी एकमात्र चालक नहीं होनी चाहिए,” वे कहते हैं।

पॉलिसीबाजार के जैन का कहना है कि ट्यूलिप ट्रॉप (प्रीमियम की वापसी के साथ अवधि) का प्रतिस्थापन हो सकता है, क्योंकि यह एक बाजार से जुड़ा उत्पाद है, पॉलिसीधारक पूर्व में परिपक्वता पर बेहतर रिटर्न प्राप्त कर सकते हैं।

ट्रॉप एक प्रकार का टर्म प्लान है जिसमें प्रीमियम भुगतान अवधि के दौरान आपके द्वारा भुगतान किया गया कुल प्रीमियम पॉलिसी अवधि के दौरान परिपक्वता पर वापस कर दिया जाता है।

उदाहरण के लिए, 35 साल के व्यक्ति के लिए मैक्स लाइफ TROP का प्रीमियम है 30,734 के लिए 1 करोड़ का कवरेज. प्रीमियम है मैक्स लाइफ हाई एसए यूलिप पॉलिसी के लिए 50,762 रुपये। पूर्व बस लाएगा परिपक्वता पर 8.5 लाख, जबकि बाद वाले को मिलेंगे 24.6 लाख,” वह कहते हैं।

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