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मैंने हमेशा वित्तीय स्वतंत्रता की वकालत की है, पैसे की चिंता किए बिना जीवन में आप जो कुछ भी करना चाहते हैं उसे करने की क्षमता सभी निवेशकों के लिए सबसे महत्वपूर्ण लक्ष्य है। यह आजादी तब हासिल नहीं की जा सकती जब कोई कर्ज से दबा हो, खासकर निजी संपत्ति खरीदने के लिए लिया गया कर्ज, घर भी उनमें से एक है। मैं कुछ वास्तविक जीवन की कहानियाँ और अनुभव साझा करना चाहूँगा जो पाठक को ऋण भुगतान के बारे में सही निर्णय लेने में मदद कर सकते हैं। इनमें कोई एक्सेल गणना शामिल नहीं है बल्कि पुनर्भुगतान के मनोविज्ञान पर ध्यान केंद्रित किया गया है।

लोग आवास ऋण चुकाने से पीछे क्यों हटते हैं?

कर लाभ: आयकर अधिनियम की धारा 24बी के तहत, निवेशक तक की कटौती का दावा कर सकते हैं अतिरिक्त ब्याज के साथ 2 लाख रु 50,000 से कम ऋण के लिए 35 लाख. इस प्रकार, इससे कम के ऋण के लिए कर लाभ महत्वपूर्ण हैं 35 लाख. हालाँकि, बड़े गृह ऋणों के लिए, प्रभावी कर-पश्चात दर केवल एक छोटे दशमलव तक गिरती है और किसी भी महत्वपूर्ण बचत में तब्दील नहीं होती है। अगर आपके पास एक है 2 करोड़, 20 साल का बकाया ऋण 9% पर, 33% कर दायरे में आने वाले व्यक्ति के लिए, कर लाभ पहले कुछ वर्षों में ऋण राशि का मुश्किल से .02% से 05% है।

शेयर बाज़ार बेहतर रिटर्न देंगे: सिद्धांत रूप में, ब्याज दरों और अपेक्षित निवेश रिटर्न के आधार पर, निवेशकों को निवेश बनाम ऋण चुकौती के बारे में तर्कसंगत निर्णय लेने में सक्षम होना चाहिए। वास्तव में, निवेशक ब्याज दरों और इक्विटी से अपेक्षित रिटर्न दोनों की भविष्यवाणी नहीं कर सकते हैं।

मेरे दोस्त ने लिया 2021 में अपने सपनों का घर खरीदने के लिए 2 करोड़ का आवास ऋण, क्योंकि प्रस्तावित दर मुंह में पानी ला देने वाली 6.5% थी। ईएमआई (समान मासिक किस्तें) एक छोटी सी अवधि थी, जैसा कि हमेशा होती है, लेकिन शेयर बाजार तेजी से बढ़ रहे थे और उन्होंने अपने इक्विटी निवेश को खत्म नहीं करने और इसके बजाय बड़ा ऋण लेने का फैसला किया। हम सभी जानते हैं कि 2021 के अंत में क्या हुआ। कुछ ही महीनों में, दरें 9% तक पहुंच गईं और उनकी ईएमआई में 20% की भारी वृद्धि हुई। इस बीच, शेयर बाजार में गिरावट शुरू हो गई थी। जाहिर है, वह घबरा गए, उन्होंने बाजार के निचले स्तर पर मौजूद सारी बचत को बाहर निकाल दिया और उन्हें सावधि जमा (एफडी) में स्थानांतरित कर दिया।

भारी बंधक का भुगतान करना आपको असुरक्षित बनाता है। बाजार में गिरावट के दौरान लचीला बने रहना मानसिक रूप से कठिन होगा। दूसरे, निवेश थीसिस में बहुत सारे परिवर्तन हैं जो गलत हो सकते हैं और अल्पावधि में आपके विरुद्ध हो सकते हैं – बिना किसी प्रदर्शन की लंबी अवधि, एक बड़ी गिरावट, या ब्याज दरों में अभूतपूर्व वृद्धि, यह सब तब होता है जब आपके पास एक चालू ऋण होता है। भुगतान करें या नकदी प्रवाह से जूझ रहे हैं? ऋण-मुक्त होना या ऋण कम करना 100% सुनिश्चित रणनीति है। आप जानते हैं कि आप क्या बचाएंगे और ऐसे कोई अस्पष्ट कारक या जोखिम नहीं हैं जो आपके परिवार को प्रभावित कर सकें।

सुरक्षा की भावना: बैंक में पैसा उपलब्ध देखकर एक मनोवैज्ञानिक आराम मिलता है। इसलिए बचत बस बैंक में जमा हो जाती है या एफडी में निवेश हो जाती है। भारी आवास ऋण होने के बावजूद लोग सुरक्षा और तरलता की कथित सुविधा के कारण ऐसा करते हैं। यदि बैंक में पैसा देखना आपकी रुचि है, तो एक साधारण स्मार्ट ऋण जो आपकी संपत्ति के विरुद्ध ओवरड्राफ्ट प्रदान करता है, काम करना चाहिए। आप ब्याज नहीं कमाते हैं, लेकिन आप उतना अधिक भुगतान भी नहीं करते हैं और यह ब्याज लागत में एक बड़ी बचत है। करों और मुद्रास्फीति के कारण पैसा खोना एक बुरा निर्णय है।

बीमा सभी आकस्मिकताओं का ख्याल रखेगा: जीवन होता है! रास्ते में बीमारी, आपात्कालीन स्थिति, तलाक या मृत्यु, कुछ भी हो सकता है। बीमा केवल ज्ञात जोखिमों को कवर कर सकता है। जब कोई ग्राहक किसी दर्दनाक दुर्घटना का शिकार हो जाता है, तो बीमा उसके मेडिकल बिलों को कवर करता है। हालाँकि उन्हें ठीक होने में तीन साल लग गए, इस दौरान परिवार को बचत करनी पड़ी। एक बात जिसके लिए वे सबसे अधिक आभारी थे, वह यह थी कि वे कर्ज़-मुक्त थे। आप हर दूसरे खर्च के मामले में मितव्ययी हो सकते हैं, लेकिन ईएमआई के मामले में नहीं।

जब आप पर बड़ा कर्ज हो तो ब्रेक और विश्राम लेना अकल्पनीय है। दूसरी ओर, ऋण-मुक्त होने से आपको अपने करियर में बेहतर जोखिम लेने में मदद मिलती है और इससे आपकी कुल बचत में सुधार होता है। यह आपको इक्विटी जैसे दीर्घकालिक निवेश के लिए आवश्यक लचीलापन बनाने और अस्थिरता से बाहर निकलने में मदद करेगा।

मासिक ऋण चुकाने का तनाव और कमाई की क्षमता खोने पर उसे चुकाने में असमर्थ होने का डर, दोनों का आपके परिवार और आपके जीवन पर गहरा मनोवैज्ञानिक प्रभाव पड़ता है। इसकी तुलना मानसिक शांति और कर्जमुक्त होने की आजादी से करें। ये इसके लायक है।

कविता मेनन एक पंजीकृत निवेश सलाहकार और प्रोबिटस वेल्थ की संस्थापक हैं।

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प्रकाशित: 20 दिसंबर 2023, 10:12 अपराह्न IST

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