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यह कहानी, सबसे पहले ए पुदीना श्रृंखला, Mint-Beshak.org द्वारा तय की गई रेटिंग के आधार पर स्वास्थ्य बीमा योजनाओं का विश्लेषण करती है। इसका उद्देश्य उपभोक्ताओं को हेल्थ एडवांटएज से शुरू करके सूची में शामिल प्रत्येक उत्पाद की मुख्य विशेषताओं को समझने में मदद करना है।

अगस्त 2022 में लॉन्च किया गया एपेक्स प्लस प्लान हेल्थ एडवांटएज का नवीनतम संस्करण है और जीवन भर के लिए नवीकरणीय है। यही कारण है कि इसे शीर्ष रेटिंग मिलती है।

अस्पताल के कमरे के किराए और रोग-विशिष्ट सीमा पर कोई सीमा नहीं

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किसी भी स्वास्थ्य योजना में ये दो महत्वपूर्ण विशेषताएं हैं। उदाहरण के लिए एक स्वास्थ्य योजना लें जिसमें कमरे के किराये की सीमा होती है 5,000 प्रति दिन. “यदि कमरे की वास्तविक लागत है 10,000 प्रति दिन, न केवल अतिरिक्त होगा पॉलिसीधारक को प्रतिदिन 5,000 रुपये का भुगतान करना होगा लेकिन आनुपातिक कटौती की अवधारणा भी लागू होगी। ऐसे मामले में जहां बीमाकर्ता ने कमरे के किराए का केवल 50% भुगतान किया है, वह अस्पताल के बिल में प्रत्येक आइटम का केवल 50% ही भुगतान करेगा,” स्वास्थ्य बीमा विशेषज्ञ आदित्य शाह कहते हैं। एकल निजी एसी कक्ष श्रेणी के बारे में क्या? शाह कहते हैं, ”सामान्य वार्ड और ट्विन-शेयरिंग रूम जैसे सभी कमरे बिना किसी आनुपातिक कटौती के लिए जा सकते हैं, लेकिन यदि आप एक सुइट लेते हैं, तो आनुपातिक कटौती की अवधारणा आएगी, जिससे आपका दावा सीमित हो जाएगा।”

हेल्थ एडवांटएज में कमरे का किराया या प्रकार की कोई सीमा नहीं है। पॉलिसी में कोई रोग-विशिष्ट सीमा भी नहीं है। हालाँकि, बेरिएट्रिक सर्जरी बीमा राशि (एसआई) के 50% तक सीमित है और इसकी ऊपरी सीमा है 10 लाख.

प्रतीक्षा अवधि

बीमा नियामक इरडा ने निर्दिष्ट किया है कि किसी भी स्वास्थ्य पॉलिसी में पहले से मौजूद बीमारियों के लिए अधिकतम प्रतीक्षा अवधि चार साल से अधिक नहीं होनी चाहिए। आईसीआईसीआई लोम्बार्ड ने हेल्थ एडवांटएज में इसे केवल 2 साल तक सीमित कर दिया है। बेरिएट्रिक सर्जरी एकमात्र अपवाद है, जिसमें तीन साल की प्रतीक्षा अवधि होती है।

प्रारंभिक प्रतीक्षा अवधि जिसके दौरान कोई कवरेज प्रदान नहीं किया जाता है वह 30 दिन है। आकस्मिक आपात स्थिति के मामले में इसे माफ कर दिया जाता है। गंभीर बीमारियों के लिए यह 60-90 दिन है।

बाह्य रोगी विभाग (ओपीडी), डे केयर और होम केयर कवर

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एडवांटएज पॉलिसी डे केयर उपचार का ध्यान रखती है जिसके लिए 24 घंटे से कम समय के लिए अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता होती है। यह बाह्य-रोगी विभाग (ओपीडी) कवर से अलग है जिसमें आप निदान और उपचार के लिए क्लिनिक या अस्पताल जाते हैं लेकिन भर्ती नहीं होते हैं।

भारत में बहुत कम पॉलिसियाँ चिकित्सा और दंत चिकित्सा उपचार के लिए ओपीडी कवर प्रदान करती हैं। हेल्थ एडवांटएज इसे एक वैकल्पिक कवर के रूप में पेश करता है जिसे अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करके जोड़ा जा सकता है। आधार एसआई के अनुसार कवरेज अलग-अलग है। यह है 5,000 यदि आधार SI है 10 लाख और के मामले में 50,000 1 करोड़ एसआई. घरेलू देखभाल उपचार पॉलिसी में अंतर्निहित है और अधिकतम एसआई के 5% तक के खर्च की अनुमति देता है 25,000.

स्वास्थ्य लाभ लाभ

भारत में बहुत कम पॉलिसियाँ स्वास्थ्य लाभ प्रदान करती हैं। हेल्थ एडवांटएज एकमुश्त राशि प्रदान करता है 10 दिन या उससे अधिक समय तक लगातार अस्पताल में भर्ती रहने पर 20,000 रु. आधार एसआई के अतिरिक्त देय। यह पॉलिसी वर्ष में केवल एक बार उपलब्ध होता है।

मातृत्व आवरण

पॉलिसी अतिरिक्त प्रीमियम भुगतान पर मातृत्व कवरेज प्रदान करती है। इसकी प्रतीक्षा अवधि केवल नौ महीने है, जो उद्योग के मानक से काफी कम है। “मातृत्व कवरेज केवल तभी दिया जाएगा जब आप अतिरिक्त मातृत्व प्रीमियम के साथ तीन पॉलिसी वर्षों के लिए एक बार में तीन वार्षिक प्रीमियम का भुगतान करेंगे। यदि उन तीन वर्षों के दौरान मातृत्व दावा उत्पन्न नहीं होता है, तो आपको दोबारा अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान नहीं करना होगा। हालांकि, आपको मातृत्व कवर बनाए रखने के लिए अभी भी तीन साल के ब्लॉक में पॉलिसी खरीदनी होगी,” आईसीआईसीआई लोम्बार्ड के प्रवक्ता का कहना है।

यह पॉलिसी अतिरिक्त प्रीमियम भुगतान पर टीकाकरण पर होने वाले खर्च सहित नवजात शिशु को कवर भी प्रदान करती है।

एसआई, दावा रक्षक सवार

क्लेम प्रोटेक्टर और एसआई प्रोटेक्टर जैसे दिलचस्प राइडर्स हैं। पूर्व उन वस्तुओं के लिए कवरेज प्रदान करता है जो आईआरडीएआई द्वारा जारी की गई बहिष्कृत वस्तुओं की सूची के अनुसार आधार योजना के तहत देय नहीं हैं जैसे दस्ताने, धुंध, कैरी बैग, गाउन, नेबुलाइजर और पीपीई किट, अस्पताल में भर्ती के दौरान उपयोग किए जाने वाले अन्य सामान। दूसरे प्रकार का राइडर आधार योजना के तहत एसआई को उपभोक्ता मूल्य सूचकांक (सीपीआई) से जोड़कर बढ़ती मुद्रास्फीति के खिलाफ आपकी बीमा राशि की रक्षा करता है।

विश्वव्यापी कवर

विदेश में अस्पताल में भर्ती होने का खर्च योजना में शामिल है, लेकिन केवल तभी जब पॉलिसीधारक एसआई का विकल्प चुनता है 25 लाख और उससे अधिक. इसमें 10% का सह-भुगतान भी होगा। इसका मतलब है कि दावे की राशि का 10% पॉलिसीधारक द्वारा भुगतान किया जाएगा।

किफायती प्रीमियम

Mint-Beshak.org अध्ययन के अनुसार, हेल्थ एडवांटएज प्रीमियम तुलनीय उत्पादों के लिए उद्योग के अनुरूप है। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि अध्ययन ने एक विशिष्ट जोखिम प्रोफ़ाइल के लिए इसका विश्लेषण किया ( मुंबई में रहने वाले दो वयस्कों और एक बच्चे वाले परिवार के लिए 10 लाख का कवर)। यह मामला-दर-मामला आधार पर भिन्न हो सकता है।

चेतावनियां

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नीति में कुछ विशेषताएं हैं जो समकक्ष उत्पादों के बराबर नहीं हैं। शाह का कहना है कि हेल्थ एडवांटएज आकर्षक नो-क्लेम बोनस (एनसीबी) और पुनर्स्थापना लाभ की पेशकश नहीं करता है। एनसीबी हर साल एसआई का 20% है और यदि कोई दावा नहीं है तो आप वर्षों में 100% तक प्राप्त कर सकते हैं। एक ही या अलग-अलग बीमारियों के लिए पॉलिसी वर्ष में केवल एक बार पुनर्स्थापना लाभ शुरू किया जाता है। “अन्य व्यापक स्वास्थ्य योजनाएं बेहतर एनसीबी और बूस्टर लाभ प्रदान करती हैं। जैसा कि कहा गया है, हेल्थ एडवांटएज प्रीमियम उच्च स्तर पर है। 30 साल के व्यक्ति के लिए, ए के सालाना प्रीमियम पर 10 लाख का कवर मिलेगा 11,650, जिसमें वस्तु एवं सेवा कर (जीएसटी) भी शामिल है। ज़्यादातर, आईसीआईसीआई लोम्बार्ड के सभी उत्पादों की कीमत उद्योग के औसत से ऊपर होती है,” शाह कहते हैं।

वेलनेस बेनिफिट नवीनीकरण प्रीमियम पर केवल 5% तक की छूट प्रदान करता है। आईसीआईसीआई लोम्बार्ड के प्रवक्ता का कहना है, ”स्वास्थ्य मूल्यांकन, व्यापक स्वास्थ्य जांच, जिम सदस्यता, साइकिल चलाना, तैराकी प्रतियोगिताएं और वॉकथॉन कल्याण अंक एकत्र करने के लिए कुछ गतिविधियां हैं।” निश्चित रूप से, दैनिक कदम गिनती – एक सामान्य कल्याण सुविधा – को प्रोत्साहित नहीं किया जाता है इस योजना में.

आईसीआईसीआई लोम्बार्ड का कहना है कि उत्पाद का नवीनतम दावा निपटान अनुपात 99.3% है। कंपनी ने FY24 में अब तक 79,810 हेल्थ एडवांटएज प्लान बेचे हैं, जबकि FY23 में यह संख्या 72,133 थी।

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